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暗网市场的未来进化

何宇清(六哥)

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互联网上充斥着各式各样的商业活动,非法的商业活动也同样活跃。今天我们来聊聊非法网络商业活动的中流砥柱:暗网市场。

实际上,“暗网”一般指的是匿名网络上的匿名网站。原本是个中性词,因为大量黑市交易和非法活动通过暗网进行,所以很多人谈暗网色变,于是暗网被有意无意跟网络黑市等同起来了。而稍微了解点比特币历史的朋友可能知道,比特币的最早用例,则是暗网支付。

第一个使用比特币支付的暗网市场,也是最为大家熟知的叫做丝绸之路。嗯,当然不是唐僧哥哥西天取经走的那个丝绸之路。是下图这货:

丝绸之路是暗网中最具“品牌价值”的电商,堪称暗黑版淘宝。你能想到的东西都有可能在里面找到。毒品、性奴、儿童色情、军火,下限是什么?不知道。

其实这个网站的起源,颇有点理想主义色彩,一个信仰自由经济理论的年轻人准备干一番大事业:

我要创建一个经济仿真体,让人们体验:生活在一个没有系统化权力使用的世界里是什么样子。

只是后来,剧情有点魔幻,天使“走火入魔”,自由成了无底线。丝绸之路的来龙去脉不是本文的重点,感兴趣的朋友可以阅读这篇文章。我们还是回到暗网市场跟加密货币以及去中心化实践的叙事上来,因为加密货币和区块链技术的兴起,让在线黑市参与者看到了重新发明轮子的机遇,以逃避全球执法机构的打击。

本文主要八一下暗网市场的发展历程——包括起源、现状以及未来发展趋势。内容有点长,但是值得一看。

我们将不对暗网市场做出任何法律或道德判断,而是从技术和运营安全的角度入手。一件事是否合乎法律或者道德,要考虑当时、当地和观者立场。请读者自行判断。

第一阶段:明网黑市,2011 年以前

随着互联网的兴起,黑市卖家很早就利用网络来与买家沟通、做广告和收款。我有时候忍不住感叹,最早利用新科技做生意的,往往都是这一群人。比如微信、陌陌刚出来,我们还不知道怎么在上面赚钱的时候,皮肉生意已经如火如荼在上面交易。所以,互联网的早期一样,早期的黑市产品主要围绕色情服务、盗窃数据和知识产权犯罪。因此,黑市卖家主要关注的是如何交付虚拟的货物或服务,以及协助某些“个人”服务。

利用互联网来营销和买卖实体商品,如毒品,武器和伪造证件,则是从1990年代末开始的,但通常发生在少数大城市的特定社区内,原因是付款和货物交付都需要买卖双方见面。在那个年代,网络支付方式不通畅,而且对黑市卖家来说风险大,现金支付仍是主流。

2003 至 2007 年间,情况发生了根本性的改变:黑市卖家开始注意到了中心化的匿名数字货币。基于邮购的非法实物交易开始出现。这些卖家一般不会公开打广告,营销一般靠口耳相传,局限在组织严密的团体内。

后来出现了比特币,作为第一个去中心化的加密货币,它推动了黑市支付的范式转换。2011年1月诞生的暗网市场”丝绸之路” 可能是第一个融合了这种新型在线支付系统的匿名交易网络。

第二阶段:暗网黑市,2011年-2017年

“丝绸之路” 也是第一个进入大众眼帘的暗网市场。

暗网市场的浅层描述是一个托管在Tor洋葱路由等匿名覆盖网络上的网站(通过使用“洋葱路由”技术, 像剥洋葱一样,一层又一层代理连接,追查起来非常困难),商家列出商品,买家浏览和挑选商品,两者之间的支付是通过加密货币进行的。暗网还会提供额外的功能,例如买卖双方间的加密通信、声誉管理、支付托管,以及买卖双方可自由发布信息的论坛。

暗网商品一般通过邮政或是第三方物流送货。

暗网市场本身是中心化的平台,一站式地提供营销、客服、流程、声誉和支付托管等功能。这种平台对小商家非常有吸引力,他们往往没有组织层级,或者层级扁平化。用户和黑市份额都绑定在特定平台,不会具体到某个卖家。

暗网市场的一个限制因素是客户必须使用Tor或I2P等匿名访问软件才能访问这些平台。技术门槛是大部分潜在消费者进入暗网的障碍,并且要达到访问的安全性,用户只能用非移动设备如台式机或笔记本。显然不符合大多数现代消费者所需求的便利性。

暗网市场的中心化、客户与市场的约束、物流服务的使用、商家的扁平化组织层级,这些因素对暗网的安全性有许多负面影响。

虽然商家的欺诈行为被每个市场的中央声誉系统有效地制服,但买家作弊的情况却很常见。为应对这种情况,暗网市场开始提供支付托管服务。这是通过引入多方交易验证来实现的,这种交易要求买家、卖家和市场运营者中至少两方授权的情况下,款项才会移动。

执法部门对暗网市场的渗透和破坏则是更大的危害。由于大多数商品信息和卖家声誉数据都是公开发布的,暗网经常受得攻击,这些攻击使用的工具和方法往往是开源的,例如爬虫和数据分析,恶意盗取用户账户等。警方曾渗透过若干暗网调解员和管理员,甚至是卖家的账户,这些事件降低了暗网的公信力。另外,警方还直接取缔了几个暗网黑市,冻结了所有资金,扰乱了整个暗网的经济。

29岁两年狂赚77亿,35岁被判终身监禁,暗网“丝绸之路”缔造者的末路

▲丝绸之路创始人乌布利希

警方通过卧底、货运追踪和加密货币交易跟踪等方式,对黑市卖家进行追查。成功破获了一个黑市卖家以后,往往从他们的账本里拿到交易历史明细、买家发货地址等数据,这进一步损害了暗网的公信力。黑市卖家的扁平化组织,也使警方的深入渗透和对罪犯的身份识别变得容易。

最后,暗网市场往往会因为身份数据和声誉数据的丢失,之前所有的工作都泡汤,这些都会导致该网站暂时性或永久性的关闭。

新阶段,从2017/2018年开始

上述问题促进了暗网的发展。

为了防止客户被平台绑定和不受平台关闭的影响,卖家慢慢离开中心化暗网平台,开始用新的技术去搭建自己的交易系统。

卖家现在不再使用暗网上的网站,而是在主流移动即时通讯软件(如Telegram)上运营仅限邀请的群,类似国内常用的邀请制Q群、微信群。这让卖家可以更自主的管理自己的客户,不用担心平台被查封的影响。为了进一步稳定买卖双方的联系,卖家会为熟客指定联系人,为他们开单独的群,让跟踪和取缔变得更困难。公共群往往由聊天机器人来运营,能够自动回复买家咨询、下单,甚至支持全程自动化、无须人工参与的购物体验。

移动即时通讯工具的使用,让买家通过智能手机即可联系卖家,是一种更好的购物体验。这也意味着大部分的通信不再经过 Tor 或 I2P 网络,而是由买方和卖方两端所用的技术来加密保护,比如会用到流行的翻墙软件VPN。

另外一个改变是卖家不用邮政或者物流系统来送货,而是用一种秘密藏货点的方式(跟以前谍报人员传递秘密情报类似)。发货的商品被隐藏在公共场合,例如公园,买家下了单后会收到货物的具体位置,然后亲自去取货。这意味着发货和下单的分离,卖家在下订单之前就把货物藏好。买家也不用等待发货,与传统快递方式相比,大大减少了等待时间——收货往往以小时来计算。更妙的是,这种方式使买家不必再透露个人数据给卖家,因此卖家不用为如何存储隐私数据而烦恼。数据存得越少,风险越小。

使用秘密藏货的方式让卖家避开了传统快递易被追踪的风险,卖家不必再亲自去发货点,而是将整个公共场所变成藏货备选地。

加密货币仍然是主流支付方式,由于买卖之间不再有平台作为媒介,同时卖方已对买方进行过审核,双方之间不再使用支付托管。

买家和卖家的营销和审核发生在暗网的论坛和私人聊天室里,这种活动不会涉及具体交易内容。在这种虚拟场所里,买卖双方会讨论交易的流程、方法和价格。通过分享各自的经历,市场逐渐形成一套最佳实践。虽然目前还在早期阶段,这些讨论会慢慢变成一种信用记录。

除了让交易变得更安全和快捷以外,这些趋势也引起了卖家的组织结构变化:相比于从前常见的扁平化结构,如今的黑市卖家重新采用了树状组织结构,分为采购层、销售层和送货层。在每个层次下的员工不会知道高层员工的身份,也不会跟他们有任何接触。所有的通信都是数字化的 —— 通过 IM 消息和加密货币,货物只通过转移 “藏货” 地点的方式来移动。也就是金流、物流、信息流模型完全重塑,风险隔离。

采购层负责货物的采购,以及运到指定区域,然后销售人员会支付给采购层一定数量的加密货币。这样的交接过程,把采购和销售两个层级的风险分离开。

销售层负责把货物分成更小的单位,然后把藏货地点告诉送货层。送货层会把货物分成更小的销售单位,然后运到新的藏货地点,然后新地点告诉给销售层,由销售层与买家沟通。

为了防止送货人员私吞货物,销售层会做随机测试:他们会让送货人员去不同的藏货地点取货,在验证货物以后,又会指定他们运到另一处位置。通常每件货物上会有一张纸,上面会有独一无二的密文,销售层会用它来验证货物的真假。每个送货人员会以加密货币的形式,向销售层交一笔押金,如果货物验证没有通过,部分押金会被没收。目前为止,我们还没看到这种组织使用暴力去维护秩序的案例。

这种在组织内部使用移动即时通讯、加密货币和藏货的方式,让组织内部的风险完全隔离开来,处于下层的人员对于上层一无所知。即使送货人员运货时被抓获,警方也无迹可循,因为无法区分他们到底是组织人员还是普通顾客。这种组织结构能够抵抗渗透、取缔和人员被捕,具有内在的恢复能力。

另外,当销售人员提货时,他们会用一些高级技术来避开采购层的监视,这使警方很难从上而下去摸清整个组织结构。

当这种组织的成员落网了,他们一般不掌握成员身份、藏货地点和交易时间等关键信息,因为成员间的通信没有必要涉及到这些内容。

经过这些演化,结果是一个高度去中心化、细分化和恢复力强的暗网黑市运作方法,达到了收集信息少,送货快,人员间风险隔离,以及多条独立销售渠道的效果。

暗网市场的未来发展

该领域的未来发展可能会更关注客户的便利性。为了实现更好的用户体验,更多科技会被整合进暗网市场的新交易流程。比如信息服务会集成买卖双方的匿名通信、一体化的支付系统、藏货地点自动定位等功能。声誉系统会是下一个被集成的功能。

上述的信息服务具有双重用途,所有卖家,不论非法的与合法的,都会使用这些服务,慢慢集成自动回复、聊天机器人和点对点支付技术。即时通讯巨头比如微信、Telegram,甚至是 Facebook 已经涉足这个领域。

随机技术的发展,黑市的存在和需求将会更加普及。我们周围的城区将会看到各种黑市商品,可被匿名地、安全地购买。由于所需的技术不高,越来越多的人会靠黑市送货为生,勤奋的参与者会获得一笔持续稳定的收入。青少年将为黑市送货,而不是送报纸。

这种趋势会促进技术的发展,会使黑市买卖变得更方便与安全。这种送货方式会变得更普及,更多货物种类会用这种方法发送,合法的和非法的货物间界限会变得模糊。更多新服务和技术会打法律擦边球,例如支持点对点加密货币支付的锁箱。

目光再放远一点,将来整个城区会布满一次性的藏货地点,由人工或者无人机来送货,价格低廉的无人机已可在市面上买到,只缺一个研发送货技术的玩家。买卖双方都会使用无人机,通过手机就可以租到,一台无人机把货送到双方约好的一处屋顶,再由另一台无人机取货。经过了多次结点交换以后,跟踪货物变得极其困难,这个方法其实是借鉴了现有的匿名化数字通信技术。

未来可能会出现越来越多支持长距离、高载货量的无人机,价格适中,采购流程会变得更加高效和安全。

技术的发展有可能会导致对轻量级无人送货的管制放松。黑市将近在咫尺。

再开一下脑洞,结合了5G 移动网络、匿名通讯、聊天机器人、匿名加密货币、端对端加密、GPS、廉价电子设备、3D打印技术和廉价无人机的未来——短距离多轨飞行器和长距离飞机,支持基于图像识别的定位导航,还有更多的代码。

把这么多种新技术结合在一起,还有没有其他可能性呢?

我们不知道这对我们的社会来说意味着什么,是好还是坏,但我们最好及早思考如何应对。你如何看这个问题,有任何思考,欢迎在底部给我们留言。

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六哥,本名何宇清,【商业不靠谱】发起人,BUIDL区块链实验室创始人。互联网创业老兵,中科院特聘创业导师。从09年创业至今,做过AR黑科技,折腾过电商,做过女性社交购物APP,创业前任职于奥美、大旗网。爱分享,爱折腾,也爱打太极拳。六哥是陈式太极拳十二代传人,欢迎与他交流切磋。

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从ProductHunt发布的2019年金猫奖获奖产品名单,了解一下全球的创业趋势

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ProductHunt的创始人Ryan Hoover,于2020年1月29日在网站上发文,宣布了2019年的金猫奖(Golden Kitty)产品获奖名单。这是Product Hunt举办的第五次金猫奖活动,有数千个产品参加评选,最终在23个种类里面分别决出了名次。再加上年度社区成员和年度创客,共25个。

从这些获奖产品中,我们可以管中窥豹,了解一下全球的创业都在干什么以及发现一些创业趋势。下面是各个类别里的第一名产品列表:

年度社会影响力产品: Wren

年度硬件产品: MacBook Pro 16″

年度移动APP: GitHub for Mobile

年度设计工具: Figma Plugins

年度开发工具: Composer

年度多元化和包容性产品: Elpha

年度加密产品: Snowball Money

年度无码化产品: Makerpad

年度金融科技产品: Predicto

年度AI和机器学习产品: FaceMaze

年度副业产品: Leave Me Alone

年度远程工作工具: Nomad List 5.0

年度WTF产品: Bird News Now

年度音频产品: Descript Podcast Studio

年度AR产品: Wanna Kicks

年度健康健身产品: Zenia

年度智能家庭产品: Lazy

年度隐私关注产品: Brave

年度性科技产品: Coral

年度D2C产品: Haus

年度宠物科技产品: Whistle GO

年度纪录产品: Inbox by Google

年度产品: AirPods Pro

年度社区成员: Kunal Bhatia

年度创客: Marie Prokopets

Ryan Hoover的原文:
Announcing the 2019 Golden Kitty Award Winners

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去中心化金融DeFi的崛起故事

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DeFi究竟(Decentralized Finance,去中心化金融)是如何在2019年深深撼动了区块链产业版图,成为区块链产业无人不知无人不晓的「Buzzword(行话)」呢?

我们将通过下列五个主题来带大家回顾与展望DeFi 世界:

1、消退的IEO 热潮与展露头角的DeFi

2、稳定币的风行

3、受挑战的MakerDAO 霸权

4、使用者体验

5、日正当中的DeFi 热

先让我们来回顾2019 年发生了哪些事:

01

消退的IEO 热潮与展露头角的DeFi

2019 年初IEO 热潮的消退

如果大家还有印象,应该还记得在2019年年初之际沸沸扬扬的「IEO」热潮,有别于ICO直接将以太币投给项目方本身,通过IEO募资的项目方以交易所作为募资平台,项目方将发行的代币放到交易所上来进行公开贩售。投资者购买代币后将能在交易所上进行流通与转售。在2019年1月打响IEO第一炮的是BitTorrent(BTT)和Fetch.AI(FET)两个在币安上迅速完成IEO募资的项目,随后许多项目跟风在各大交易所上发起了IEO募资。不过IEO的本质仍是ICO项目募资,当大家渐渐发现IEO不过就是换个新名词与新玩法的割韭菜,在交易所做波段的赚法没什么搞头时,便渐渐凉了。

稳定复利的追求

随着IEO 风潮退去,投资者开始寻找下个风口,稳定的复利此时再次被重视。传统在交易所放贷虽然有7–20% 不等的年利率,但许多交易所都有被黑纪录是不安定的风险。

就在此时,去中心化借贷平台Compound上的DAI放贷年利率来到了17%的高峰,许多人纷纷将目光放到了全新的名词「DeFi」之上。DeFi的崛起。

「你有听过DeFi 吗?」

几乎在2019 年年中时席卷了各大区块链社群,DeFi 究竟是什么?

Decentralized Finance 去中心化金融,亦即把金融相关业务给去中心化,搬到区块链上来运作,通过以太坊智能合约程序逻辑来取代传统中心化的银行机构。投资者不再需要去信任「银行」、「交易所」等中心化的机构,而是能通过直接检视开源的智能合约程序源代码来信任代码本身。只要源代码没有漏洞,就能够确实按照写下的合约逻辑来执行运作。

于是乎,约莫在2019 年第三季,「DeFi」的放贷高年利率吸引了大量投资者的目光,许多的热钱开始涌入。连带地,各式各样的DeFi 产品相继推出,至2019 年10 月,有价值近7 亿美元的加密货币资产投入去中心化金融相关应用中。

02

稳定币的风行

DeFi将各式各样的金融产品与服务在区块链上实现,投资者可以用多样化的投资策略来赚取投资报酬。对于较为保守的低风险承受度投资者来说,自然不会希望投资存在币价波动的不确定风险。(假设我有一个很好的投资策略能够一年获利50%,但因为我的标的物是以太币,可能一年后币价下跌反而把我的获利给侵蚀光了。)

因此,稳定币在DeFi 的世界占有举足轻重的地位,大家开始交易、持有USDT 以外的各样稳定币,有别于Tether 公司发行、担保的USDT 及Coinbase 发行的USDC,在DeFi 世界最受瞩目的莫过于:通过智能合约去中心化发行的稳定币DAI(以旧版DAI,现名SAI 做论述,下同)。

主宰DeFi 世界的去中心化美元稳定币DAI

DAI 的发行机制是透过抵押以太币来按时价以特定演算法铸造出相应数量的DAI,随着去中心化金融的风行,比起由中心化机构来担保发行的稳定币,人们更愿意相信、持有透过智能合约来发行的稳定币DAI。为了更符合去中心化的本质,许多DeFi 产品皆以DAI 为主要标的物来开展业务。

因此在2019 年,DAI 的发行量大幅攀升,到了11 月甚至眼看要突破原先订定的发行量上限:1 亿(美元),使得MakerDAO 平台治理代币MCD Token 的持有者赶紧投票表决提高上限。

岁末大事:MCD(Multi-Collateral DAI)升级

在2019 年11 月,MakerDAO 开始进行DAI 的升级计划,将把原先锚定以太币为抵押品的Single-Collateral DAI(现名SAI)升级为支援多种抵押品的Multi-Collateral DAI(DAI)。

截至2019 年底,新的DAI 支援了ETH 与BAT 两种加密货币作为合成DAI 的抵押品,并在未来有持续新增更多种类抵押品的计划。

03

受挑战的MakerDAO 霸权:百家争鸣的DeFi 世界

各大平台的兴起

尽管MakerDAO与DAI几乎是整个DeFi世界的心脏,在2019年的发行量也持续增长,不过MakerDAO中的抵押品价值占整个DeFi世界抵押品的比例却从2019年初的90%在年底时跌落至约50%。其中很大一部分原因便是根源于借贷平台Compound与合成资产平台Synthetix的崛起。

广为人知的去中心化当铺Compound 中的抵押品价值从2019 年初的13.4 M 美元一度增长至近130 M 美元。

去中心化金融Defi的崛起故事与未来发展
Compound 中的抵押品资产价值增长变化图(DEFI PULSE)

Synthetix 更是从三月初的1.6 M 美元成长到近180 M 美元,至今稳居DeFi 世界抵押品总值第二的宝座(仅次于MakerDAO)。

去中心化金融Defi的崛起故事与未来发展
Synthetix 中的抵押品资产价值增长变化图(DEFI PULSE)

除此之外,亦有许多后起之秀如:去中心化交易平台dYdX、放贷与保证金交易平台Fulcrum、借贷平台Nuo Network等也都有了大幅度的增长趋势,让DeFi世界逐渐进入百家争鸣的战国时代,投资者也因此受益有了更多样的选择,能够自由分配资产至各样的平台与标的。

USDC 的角力

除了各大平台的崛起外,DAI也面临了另一项同质性更高的竞争对手:USDC。

USD Coin(USDC) 是由知名交易所Coinbase 由法币作抵押担保发行的美元稳定币。在DAI 突破一亿美元的发行量上限之际,USDC 的发行量一度突破了五亿美元大关。

除了发行量的比较外,USDC 在币价的汇率更是展现比DAI 更高的价格稳定性,稳定性对于稳定币的持有者来说是相当重要的属性。

大量的供给及稳定的汇率随着USDC被各大DeFi平台上架与接受,无疑对DAI产生了更大的威胁。上述种种因素也造就了MakerDAO在DeFi世界的霸权地位有逐渐下滑的趋势,渐渐进入百家争鸣的DeFi战国时代。

04

使用者体验:一站式服务与资产追踪平台

DeFi 门槛与解决方案

尽管DeFi 有许多前所未见的益处和利多,然而必须要重视的问题是:对于非区块链产业人士来说,理解、操作DeFi 仍然存在相当高的技术门槛。于是乎区块链使用者体验的问题再次被放大检视,国际上有些公司如:

Zerion、InstaDApp 提出了「一站式服务」,让使用者在一个平台就可以操作各种DeFi 服务,如此来提升使用者体验并降低操作与知识门槛。(延展阅读:DeFi领域目前最有趣的项目之一

资产追踪平台

如同上述提到,DeFi 进入了百家争鸣的战国时代,投资者可以在各式各样的平台进行投资,不过一但投资的平台数量变多,要追踪获利状况时如果需要一一访问各平台难免费时费工,甚至可能会遗漏。因此便有了能够协助投资者追踪DeFi 世界所有平台上资产获利情形的「资产追踪平台」问世,如:defiportforlio、Zerion,让投资者可以更轻松便利地来管理自己的DeFi 资产。

05

日正当中的DeFi 热

由于DeFi 在全世界的大放异彩与超高话题讨论度,许多从业者相继推出了各式各样的服务试图搭上这股DeFi 热,尤其在2019 年尾出现了强烈的竞争现象。

无抵押解决方案的横空出世

尽管去中心化金融非常地便利且提供多样化的投资方案,然而在DeFi 世界中大部分的服务都需要抵押品才能够进行各样投资操作。如在MakerDAO 中合成DAI 的抵押资产必须维持在150% 以上的抵押率;Compound 中则是借贷出的资产不得超过抵押品价值的75%;Synthetix 更是要求维持750% 以上的抵押率。

对于没有太多本金的投资者来说,纵然想到了很好的投资策略也不得其道而行,因此有些平台如Aave、Sablier发现了这个痛点,推出了不需要抵押品或是仅需要极少的抵押品便能开始进行投资的方案。

CeFi 与代操代管公司

许多交易所推出「CeFi,Centralized Finance」,将加密货币资产放置在交易所中心化地产生利息。此外也有同样为了解决DeFi 的推广困难与操作门槛而推出替顾客操作并保管DeFi 资产的财富管理公司Steaker。

甚至连这样的代操市场也出现了竞争,例如后起之秀启富「投顾」,为了透过话题性吸睛更是推出了号称「年利率35%」的投资产品。

06

结论

去中心化金融Defi的崛起故事与未来发展
DeFi 世界中的抵押品资产总价值增长变化图(DEFI PULSE)

综观整个2019 年,锁定在DeFi 内的资产总价值从年初的$ 274 M 美元成长至$ 786 M 美元,并且持续在增长中;并且越来越多崭新的平台和服务在2019 年中被推出,各式各样的金融在区块链上被以智能合约的逻辑来实现。

相信在2020 年可期待更大幅度的增长及更多新平台与服务的出现,提供使用者更好的体验与更多样化的投资方式。

<END>


#声明:文中提到的数字资产风险极高,本文不构成任何投资建议

DeFi进化论重点关注去中心化金融,这是一种在开放式区块链之上构建的新金融系统。被视为区块链目前最有潜力的落地应用,将打破传统金融业和金融科技的格局。另一方面,许多人也开始正视 DeFi 为一种「新兴的投资方式」,将其纳入资产配置之中。

过去二十年,互联网从传统媒体接过了权力和影响力;未来二十年,DeFi将从传统金融接过走向下一个时代的权杖。关注我们以了解更多DeFi信息,并紧跟最新、最有趣的发展。

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解决中小企业融资难融资贵问题,基于区块链的发票融资平台获得投资

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中小企业融资难、融资贵问题普遍,目前备受关注的区块链技术则有可能为此提供解决方案。最新的政策要求金融服务实体经济,而加密市场的区块链和资产流动性将驱动发票保理行业愈加民主化,为中小企业融资带来便利。

当前,在业务增长比应收账款回款快的情况下,许多小企业难以承担紧急资本支出。

无论规模大小,企业都需要承担经营所必需的短期成本。办公室租金、短期投资和员工薪水通常按周或者按月支出,而应收账款需要90至120天才能收回。目前的发票融资方式,即中小型企业为了即时付款而出售短期资产的方式,对它们的业务产生不利影响。没有长期信用记录的公司通常没有资格筹集资金,而大多数公司又付不起保理公司的佣金。

由于比特币等加密数字货币作为一种付款方式被越来越多的人接受,企业主们开始期待这或许能为中小企业在应收账款上提供解决办法。

发票融资增长迅速

发票保理是最受欢迎的发票融资方式,要求企业将发票按一定折扣卖给保理公司。保理公司将未支付的发票视为资产,尤其当这些发票来自于信誉良好的客户时。这些发票只存在于何时支付,而不是是否支付的问题,所以通常金融家们愿意为小企业提供流动性以换取部分发票收益。

客户信誉良好、结算周期长的企业最常进行发票融资,比如需要向众多司机付款的物流公司,与政府签了长期合同的公司,以及在交易完成前需要购买所有原材料的纺织品制造商。

全球化和中小企业日益增长的盈利能力带动了发票融资的强需求。大多数银行对于任何形式的企业融资都需要大量抵押担保和长期的信用记录。尽管在经营小型企业的经济可行性越来越强,但信贷约束却没有改变。正是这样的资金缺口催生了对短期融资的大量需求。与之相似的情况是,全球贸易增长的速度也比企业收回款项的速度更快。简而言之,当前金融体系的创新步伐跟不上全球经济的增长需求。

发票融资在全球范围内正迅速增长。United Capital估测目前全球发票融资规模达到3万亿美元,并且以24.8%的年增长率上涨。在亚洲和欧洲这两个全球最大的保理市场中,许多国家的发票融资年增长率都超过了20%。尤为显著的是,过去五年中国的发票融资年增长率达到了54%。

但这些极有价值的解决方案并非没有缺陷。发票融资并不便宜,债权人要求的佣金可以高达应收账款的10%。对于在支付即时账单已经很困难的小企业而言,高昂的佣金将令它们的生存更加艰难。此外,核实流程也很繁重,需要耗费大量人力。检查借款人的信用值、确认交付的货物及服务、评估准确的发票条款需要手写签名及大量资源,这些工作都拉高了保理费用。

来自国外的案例

在欧洲,尽管中小企业在非金融商业经济中创造了约三分之二的总就业和62.9%的增值,中小企业也一样很难筹集到周转资金。缺乏资产净值或未能提供实质性的财务信息往往是吸引银行融资的最重要制约因素。传统的替代融资方法,如发票保理,成本高昂,耗时长,而且不方便用户使用。荷兰海牙金融科技初创公司Finturi正致力于利用人工智能和区块链技术解决这些问题。

荷兰区块链创业公司Finturi已经为其基于区块链的发票贷款服务成功筹集 200 万欧元资金。

Finturi成立于 2018 年 9 月,该公司在区块链技术和人工智能贷款方面取得了进展。该公司的目标是“打造一个强大的产品”,在 24 小时内凭发票发放贷款,尽可能减少不必要的麻烦。

区块链非常适合用于标记金融资产以及记录所有权的复杂变化。由于在评估每张发票时涉及到众多第三方,利用区块链技术使得核实和支付功能去中心化,能大大提升保理业务的效率和公平性。

另一个项目是Hive Project,通过ICO融资895美元,作为全球第一家提供加密货币票据融资服务的平台,利用区块链技术,该公司为中小企业提供了一些了基于加密货币的融资选择,帮助企业客户解决金融流动性问题,缓解融资压力。Hive公司采用了区块链(分布式账本)技术,为每一张金融票据配置了独一无二的“指纹”,实现了企业自动化票据处理流程。

对于国内创业者,在合规以及落地两方面,票据融资可能是最接地气的领域之一。

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