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究竟谁是Fintech新创革命的主要玩家?在未来,只要钱愿意Parking的地方,就是银行

不靠谱精选

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说穿了,我们其实也不讨厌银行。

如今Fintech(金融科技或者数字金融)的定义这么广,有这么多类型,虽说,Fintech就是运用科技手段使得金融服务变得更有效率,但它充其量就只是个「工具」。怎样类型的Fintech能有机会有朝一日取代银行?

先说近几年常听到的LINE Pay、Apple Pay、Android Pay、AliPay等,名称看起来都是「XXX Pay」,但本质上却有相当大的差异。以Apple Pay而言,说穿了,它们其实是借由科技,让银行(信用卡)的付款变得更便利。与其说是银行的竞争对手,不如说是一个银行衡量决定要不要加入的新通路、让发行的信用卡有更多被使用的机会。而Apple的最主要目的,也是提供手机使用者的更好的用户体验,以卖更多的手机。LINE Pay并没有手机可以卖,所以想当然尔,经营的目的必然跟Apply Pay有本质上的差异。

但这篇文章的重点不在探讨这些Pay的差异,本文想要讨论的是,若往后看5到10年,什么是Fintech能够翻转数字金融的最关键营运核心?

数字金融革命的主要玩家,其实是「能够吸引钱Parking的那些Fintech」

什么是Parking?

银行成立的最初,最简单的吸引钱Parking的方式,就是提供存款、支付利息,吸引客户把钱parking在银行。

而随着「环境」与「科技」的夹击,产生不同的需求,而各式各样的Fintech顺势而起,供给各式各样让钱Parking的理由:

类型

第三方支付

海外汇兑

P2P支付

P2P借贷

代表性厂商 Paypal、支付宝 TransferWise 微信支付 陆金所
科技的兴起 互联网的兴起 移动互联网兴起 移动互联网兴起 AI技术兴起让贷款审核数字化
产业环境的转变 网购的兴起 全球外包风潮 金融法规开放 无现金的金融形态 低利率环境、人人投资与小鹅资金的需求
解决的问题 消除电商买卖双方的不信任 快速、可追踪、费用透明的服务 日常生活琐事的缴付款便利 随时快速的贷款与投资

世界前10大Fintech独角兽,服务内容不出以上这些范畴。

他们最大的共同特质就是:有大量的金钱愿意Parking。

或许大家不觉得自己的钱在「Parking」,觉得只是自己的钱被Fintech「经手」的概念,去去就走。

但对这些Fintech来说,使用者这些因为他们的服务而进进出出的钱,形成一个不断成长的「动态平衡」── 除了滋生的利息归这些Finteh所有之外,经手过就能套利,不论是在手续费、汇兑上,都有获利的空间。

Parking的下一步:让钱停留更久、创造更多使用情境给你、从中再继续获利

当Fintech的服务类型是吸引钱的Parking为主要目标之后,Fintech也会思考如何让钱「停留得更久」。

因为当钱停留更久,就能创造更多使用情境,再继续获利,形成正循环。

但取得初步成功的Fintech,该如何采取行动以延伸Parking带来的获利呢?

答案是,当起「类银行」。

最直接的方式就是申请银行执照,提供一些银行才能从事的服务。例如欧洲金融独角兽Revolut,是个「Global Money APP」,由外币汇兑服务起家,目前已有3百万用户。Revolut目前正等待银行执照核可,准备扩展服务,提供使用者在APP中申请小额信贷与投资交易。

但是由于申请银行执照耗时费力,资本及法规要求高,因此许多Fintech退而求其次,选择继续只用门槛较低的E-money执照,但藉由Partnership的方式,扩展服务的内容。例如TransferWise选择与有执照的德国Wirecard合作,发行万事达无国界金融卡。

更深入一点的说,因为E-money执照,如今你经由TransferWise汇入英国的钱,已经可以停留在TransferWise的帐户中,不用非得在传统银行如Barclays、Lloyds等特别开户了。

加上有金融卡可以做日常生活的支付,所以就算TransferWise的帐户不支付利息,也不受存款保险的保障,但对许多短期工作者或学生来说, TransferWise已经可以是他们的「银行」了。

除此之外,Fintech新创还有其他可以让钱Parking的理由吗?

总地来说,我们可能会觉得,能够让钱Parking的理由,Fintech应该都想过、也在做了。甚至电商也看到让钱Parking的好处,开始提供各式电子钱包的服务。

但就当我们觉得已经没有更好的理由让钱Parking时,因为「环境」与「技术」的夹击,新的Parking模式其实不断产生,好的理由不断生成,让消费者有理由把钱从银行转出去。

例如最初因为保加利亚与德国存在高达4%利息差,而做出MVP(最小可行性产品)让德国人可以轻松存款至保加利亚的Raisin,如今已是欧洲最大的「跨国存款平台」,经手的存款金额超过60亿欧元。目前也成为某些负利率欧洲国家退休人民,想做一些低风险投资(至少是正利率吧)把钱parking的平台。

或是PENTA──专注只服务「中小企业」与「新创公司」的「利基型数字银行」── 虽然说是银行,竟也不急着做最赚钱的贷款业务,反而一切以客户需求为主,把Feature Roadmap公开放在Trello上让使用者投票,表达他们最想要的银行功能。同时也解决新创客户事业刚起头、没CFO、没时间与人力跟传统银行慢慢纸本传情的这些痛点。

环境与技术不断更迭,只要Fintech针对的角色跟使用的情境限定能够明确:「我针对的使用者是谁 」,「在什么情境底下」 ,能够「让他们把钱放在我这边做Parking」 ──数位金融的世界持续都还有新兴玩家加入的空间。

对新兴Fintech来说,有时候限定的范畴太小,要做的事情太过「Niche」,动态平衡长不大,容易马上遇到瓶颈。

而对银行来说,现在有着最齐全的服务项目,但若每项都在使用者体验上差Fintech一些,就可能逐渐失去一些让钱Parking的理由。

最极端的情况,是未来的投资、支付、转帐、汇兑这些有获利空间的服务,都出现比银行更好的选择,于是银行沦为所谓的Lazy money停留的地方。

在未来,所谓的「银行」,比的不是服务项目的齐全。

在未来,只要钱愿意Parking的地方,就是银行。

作者:立马度

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金融科技

零工经济崛起,开户借款却是难题!国外FinTech 怎么破解?

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随着零工经济崛起,不少人为了追求更弹性的生活型态、更多元的工作内容,选择身兼多职「接案」维生。许多新创看见商机,纷纷成立接案平台,如家喻户晓的叫车App Uber、住宿平台Airbnb、接案平台Upwork等。这些新创为零工创造工作机会,还有另一些新创将角度调换过来—— 锁定零工的需求,抓住零工经济带来的商机

世界各地近年都有许多人转职成为自由工作者,无论是低技术或是高技术零工,他们都常因提不出稳定的薪资来源,在申请银行服务时备受刁难。「尤其当你是独自经营者或是自由接案者时,(金融服务)的选项其实不多」其中一位名为Johnny Reinsch的接案族分享道,他从律师转职成为接案法律顾问,拥有良好案源更是知名银行的老主顾,却曾因延迟五天缴房贷无法获得银行通融,觉得心灰意冷,而他仅是众多传统银行拒绝的接案族之一。

除了申请金融服务困难度提高外,不稳定的收入也成为银行信用评等上的麻烦,影响到申办信用卡、房贷、或开户时的权益,甚至可能大大影响储蓄率低的国家中零工族的财务状况。为了解决以上问题,两家极具发展潜力的国外新创,希望透过Fintech解决现代接案者的财务问题。

Even:与沃尔玛(Walmart)合作的Fintech App

许多零工会遇到一样的问题:钱还没进来,却有一笔支出要先付

因此Even带有预先支付功能,用户可先从App提领现金,待薪资汇进户头时App便会自动把预付的款项扣除,如此一来,用户无需申请银行贷款手续,更省下了支付贷款利息金额。再者,自由接案者因无唯一薪资来源,常常搞不清楚众多款项与专案间,到底哪些案主付清了,哪些已逾期,甚至成为呆帐。

面对此问题,Even透过手动及系统自动记录收支款项,由App自动追查待收、待付帐款,让所有款项皆能一目了然。除此之外,由于零工经济者易沦为社会福利制度中的漏网之鱼,自动化储蓄功能也能帮助接案者无痛存钱,透过App自动储蓄以累积自己的紧急备用金及退休金。

除了提供零工客户解决方案之外,沃尔玛(Walmart)为了协助员工建立良好的财务状况,也与Even合作,希望当员工发生紧急状况时,能透过提早领取薪资来度过难关,减少对工作上的影响;长期层面来看,则希望帮助无储蓄习惯的美国员工们,打造自己的经济安全网,透过简单App操作,便能达成初步理财的效益

Lili:专为零工打造,不受疫情影响获千万美元投资

「我们分析了现代工作者所面临到各种面向的问题:从银行业务到税务、支出等等,并创造了在变化不断的工作环境中,帮助他们持续成长的简单上手App。」Lili 创办人Lilac Bar David 说道。

Lili于2018年成立于纽约,它从一开始的设计思维、支援功能、使用介面等都抛去传统银行思维,专为接案者打造。Lili整合接案者可能用到的所有功能于App中,包含:分类记帐、个人财务报表、自动缴税储蓄等,甚至还发行了实体的Visa签帐卡。此外,因接案者收入较不稳定,故不向他们收取银行月费、透支费、换汇费,也无最低存款额、首次开户存款额的限制,取而代之的是:每月12至19美金的软件维护费用

「Lili重新定义了属于零工的银行服务⋯⋯在这充满不确定的环境下,随着未来工作型态快速变化,Lilac及Liran(Lili的CEO及CTO)的远见正改变现代工作者如何管理财务,同时帮他们省下多余的时间及金钱。」刚投资Lili 1000万美金的Group 11创投公司说道。

近年来开始有许多Fintech新创公司针对现行传统银行的缺点,推出新的解决方案,透过App的多功能设计及清楚的使用者介面,让金融服务不再由传统银行把持,而仅需用户本人及一只手机便能搞定。虽然目前国内金融业法规较为严谨, Fintech发展有限,但也期待国内外Fintech新创能相互激荡,透过创新及科技来因应席卷世界的零工浪潮

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金融科技

RBF,一种介于债务和股权融资之间的替代方案,正在创业圈流行开来

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新冠疫情让今年的投融资市场雪上加霜,初创企业想融资的难度变得很大,就连独角兽们都开始节衣缩食,大幅度裁员。那初创企业如何获得资金来维持增长呢?

今天我们来谈一个话题,基于收入的融资(RBF)模式。

这是创业圈里一种新的借贷方式:Revenue Based Financing(基于收入的融资,或者叫收益分成贷款,简称“RBF”)。这是一种介于风险投资和银行借贷之间的资金形式,兼有了两者的利弊。简单的说,就是你和投资者签一份长期的合同,答应把未来一定比例的销售额作为现金还给对方,作为回报,投资者在今天会一次性的借给你一笔钱。这种借贷形式在其它行业其实存在已久(比如说矿业,电影业等等),但出现在创投行业,还是近年的事情,现在比较知名的RBF贷款的投资者有犹他的Rock & Hammer,德克萨斯的Next Step Capital和西雅图的Lighter Capital,以及今天重点介绍的欧洲首家RBF贷款公司Uncapped 。

具体来说,Uncapped 将使创始人能够以6%的固定费用(月收入的固定比例)获得10,000到100万英镑的运营资金。对于那些不想放弃股权以换取资本以帮助增长的成长型公司,它已被选为明智的选择。

根据Zendesk的说法,典型的RBF结构为:

  • 收益分成还款:月收入的2%到10%之间的用于偿还贷款(计算的是未考虑任何支出或商品成本的收益)。
  • 总回报:1.5倍至3倍
    投资者预期回报的投资金额的倍数上限。范围将取决于投资者承担的风险水平。达到这个倍数回报也就此封顶了。
  • 贷款期限:3到5年
    根据企业的财务预测需要多少时间来偿还投资者的总回报。收益分成还款基于此假设。
  • 到期时间:6至8年
    如果还款额度尚未达到总回报金额,企业将向投资者全额和最终付款以达到最大总回报的时间。

RBF正在成为新经济创业公司在股权和债权融资之外的第三种主流融资渠道。

Uncapped创始人Ismail解释说:“企业家在筹集资金时需要做出的第一个决定是放弃公司的部分股权还是承担债务。” 股权是一种缓慢而昂贵的增长方式,而贷款则增加了风险。我们正在创造一种介于债务和股权融资之间的替代方案,同时提供两者的优势。我们从Uncapped开始,这样企业家就不必放弃自己的公司或置业。”

伊斯梅尔(Ismail)说,“Uncapped”为企业家提供了获得资本的机会,而无需“个人担保,信用检查,认股权证或股权”,并承诺比投资者更快地行动。

他补充说:“我们不要求客户共享任何业务计划。” “我们所需要做的就是验证其业务绩效。我们连接到该公司现有的销售和营销平台,例如Stripe,Shopify和Facebook。基于收入的融资还使创始人可以灵活地在销售放缓或市场陷入低迷时偿还更少的钱。”

唯一的规定是,企业必须基于在线支付并且至少有九个月的交易历史。这使得Uncapped特别适合经营电子商务,SaaS,直接面向消费者,游戏和应用程序开发业务的公司。

“例如,我们的第一个客户是在线男装品牌L’Estrange,” Uncapped Pisarz告诉我。“对于电子商务企业来说,12月通常是最具增长挑战的投资时间,因为库存和营销成本处于峰值,但圣诞节销售尚未结束。我们能够在三天内为企业提供预付款。”

同时,伊斯梅尔(Ismail)声称,Uncapped是同类公司中首家在欧洲推出的公司。

他说:“尽管今年风投在欧洲投资了350亿美元,但许多公司却不符合这种风险投资模式。” “他们可能是一家无意出售的家族企业,专注于利基市场的企业家,或者是传统出资者可能忽略的少数族裔。风险投资公司通常会遇到1,500家公司,而每年只支持其中的5家,但我们有能力以更快的固定费用向100多家公司提供成长资本,而又不会在初期阶段牺牲股权。”

当然,仔细分析RBF的财务模型,也有一定的弊端。首先,它比银行借贷融资更昂贵。其次,由于还款是基于收入的百分比,因此在授予贷款之前,借款公司必须产生收入。并且,拥有高毛利率也很重要,才能够满足专门用于偿还贷款的百分比。

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【编辑推荐】世界名校金融科技和区块链免费在线课程

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金融科技在不断改变银行和金融服务领域,在这里给大家推荐一些世界名校的金融和区块链在线课程,可免费学习。

这些课程将帮助你更好地了解重塑该行业的技术和趋势,并与这个快速发展的行业保持同步。

1、金融科技安全与法规(Regtech)——香港科技大学,免费

主要内容:学习金融科技和金融科技如何颠覆和改变金融业,以及由此产生的挑战,包括数字取证,数据保护和安全,风险管理和公司治理,KYC和反洗钱( AML)等等。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/regtech

2、区块链和金融科技:基础,应用和局限性——香港大学,免费

主要内容:将引导学生了解区块链背后的设计原理以及此类去中心化账本(交易)系统的问题,各种现有区块链平台之间的差异以及这些平台可以提供的内容,区块链应用程序,技术的局限性和挑战等等。

课程链接:https://www.edx.org/course/blockchain-and-fintech-basics-applications-and-lim

3、金融科技导论——香港大学,免费

主要内容:在本课程中,通过一系列视频讲座,案例研究和评估,学生将探索金融科技的主要领域,包括什么是金融科技,支付和新兴技术,数字金融和替代金融,金融科技法规和监管,数据与安全,数据驱动金融的未来以及驱动金融科技的核心技术,包括区块链,人工智能(AI)和大数据。

课程链接:https://www.edx.org/course/introduction-to-fintech

4、金融科技颠覆性创新:对社会的启示——香港科技大学

主要内容:课程将帮助学员了解如何革新颠覆性创造金融业机会和他们对社会的影响。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/fintech-disruption?action=enroll

5、金融科技与金融服务业的转型——哥本哈根商学院,免费

主要内容:本课程帮助你了解支付基础设施的复杂性,识别和解释关键的支付工具及其功能,认识到监管框架的变化以及它们如何抑制或促进创新。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/fintech-transformation-financial-services

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