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专注65岁以上老年人,这家用数据分析方法为核心来做健康险的初创公司完成5亿美金新一轮融资

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Clover Health是一家位于美国旧金山的健康险初创企业,成立于2014年,主营业务是为65岁以上的老年人提供健康保险。到目前为止,该公司已经筹集了9.25亿美元风险资金,在2017年曾获得1.3亿美元的D论融资,估值12亿美元。最近再次融资5亿美金,投资者包括谷歌母公司Alphabet的风险投资部门GV,红杉资本等。在全球范围内,Clover Health处于金融科技领域的领先位置。根据毕马威的统计,Clover Health是融资规模最高的3家健康险公司之一。

Airbnb前首席运营官Varsha Rao于2017年9月加入该公司,担任首席运营官。

这家技术型健康保险公司通过收集和分析健康和行为数据来降低成本并改善其成员的医疗成果,使其从现有众多保险公司中脱颖而出。Clover Health在过去12个月整体会员数增加35%,而全美医疗保险总体增长率为8%,这使得Clover在过去三年中成为医疗保险中增长最快的保险公司之一。

Clover Health目前拥有40,000名会员。该企业从医疗保险和医疗补助服务中心获得的每位会员收入约为10,000美元,目前年收入约为4亿美元。作为Medicare Advantage计划,Clover Health的大部分收入来自政府。

慢性病管理:更大的控费空间

Clover Health选择了慢性病管理作为进入健康险领域的切入点,其认为慢性病管理代表着通过健康管理降低医疗费用、提高整体健康水平的极大控费空间。

Clover Health选择慢性病管理领域的原因是,慢性病的相关医学研究相较于肿瘤等疾病而言已较为成熟。以癌症的预防和治疗为例,关于癌症的诱因目前医学领域仍未得出统一的结论,这使得难以对癌症进行预测。然而,对于慢性病、心血管疾病等病症的影响因素研究现在已较为成熟,这意味着通过数据分析对这些疾病的并发症进行预测是有意义的。

Clover Health公司提供的是Medicare Advantage保险计划。Medicare(美国联邦医疗保险计划)是美国政府在1965年建立的一个全国性的社会医疗保险项目,主要面向65岁以上的老年人和患有特定疾病的残疾人。目前,美国约有5000万人口被Medicare计划覆盖。Medicare Advantage是Medicare中的一个细分市场,它允许其覆盖人群通过私人保险来获得保障。

根据CloverHealth提供的数据,2016年约有30%的Medicare覆盖人群通过Medicare Advantage来获得保障。在未来的5年中,MedicareAdvantage预计会占据Medicare计划超过40%的市场份额,这也代表着一个总收益超过5000亿美元的商业机会。预计在2020年,Medicare Advantage市场的营收规模将达到6000亿美元,在2030年将达到8000亿美元。

Clover Health商业模式的特点是通过提高会员的健康水平降低医疗费用,这一模式与Medicare Advantage项目的计费方式非常契合。政府在Medicare Advantage保险计划中采用了一个风险因素调整支付模型(risk-adjusted payment model),在此模型下,政府每月依据会员的风险分数支付相对应的费用。这意味着,用户患病程度越严重,则保险计划获得的付费就越多。

举例来说,如果政府给一个健康用户每月支付500美元,那么对于一个糖尿病患者而言,政府每月所支付的金额将是1400美元。这些支付金额的标定值和在Medicare保险计划下照顾患有相同疾病的患者所需要的花费相同。在这样的一次性支付模型下,如果保险计划为糖尿病患者每人每月支付1400美元,而实际花费每月只有1000美元,那么每月将会有400美元的结余。这便是Clover Health通过降低医疗费用获得盈利的市场空间所在。

数据分析:技术重塑健康险行业

Clover Health希望将数据分析技术应用在健康险行业。传统的保险公司同样拥有大量的数据,但是并没有释放出数据的巨大能量。Clover Health的目标是通过组织和使用数据,弥补医疗护理系统的漏洞。Clove Health使用数据科技以及网络化手段以优化、评估、迭代对会员健康的干预手段,目标是提高会员的整体健康水平。

以对糖尿病并发症的预测为例,糖尿病人出现并发症的一个典型症状是眼睛变得浑浊。如果一个老人独自在家,当他的视力变得浑浊,他可能会感到自己老了,而没有意识到这是出现糖尿病并发症的前兆。当老人在缺乏照护的情况下病情持续恶化,最终发生住院治疗并产生理赔。

传统的保险公司往往在客户发生理赔后的时点介入,Clover Health希望把保险公司健康管理的介入点提早到理赔发生之前,通过数据分析识别客户发生并发症的风险,及早干预。

与其他保险公司不同的是,Clover Health并非只以理赔数据作为健康管理的依据,他们将会员的电子病历、药物处方、病理检验数据、影像数据等作为输入数据,通过机器学习的方法预测会员发生糖尿病并发症的概率。

Clover Health数据模型的输入数据包括:人口数据(例如年龄和性别)、疾病数据(会员的其他疾病,例如肥胖、心血管疾病和高血压)、药物数据(会员正在服用的糖尿病药物,例如胰岛素和二甲双胍)、病理数据(会员的病理检验数据,例如糖化血红蛋白水平)。并使用SQL(结构化查询语言)和Python(计算机程序设计语言)建立起一个数据仓库(workingdata warehouse)。

通过数据仓库可以进行评级、财务操作、客户服务、理赔核保等操作。根据CloverHealth提供的内部资料,其对糖尿病人发生并发症的预测的准确率可达到80%。从财务的角度分析,每位Clover Health会员的平均住院费用为65,000美元,通过对糖尿病人的健康情况进行预测和干预可以有效降低医疗费用。

对中国商业健康险行业的启发

中美健康险市场发展形态不同,在保险公司与医疗机构的联系、医疗支付结构、健康险市场发展阶段等方面存在差异。然而,Clover Health的商业模式证明通过数据分析技术对客户进行健康管理是有效的,在提高客户健康水平、降低医疗费用方面可以实现量化的效果,对中国商业健康险行业具有启发性:

一是打通保险公司与医疗机构数据接口。Clover Health通过打通与医疗机构的数据接口,实现了理赔数据、药物处方、化验结果、影像数据等医疗数据的结构化,并在此基础上进行预测性分析。

二是提高对慢性病客户的健康管理水平。Clover Health的实践表明,通过有针对性的密集护理可以有效提高慢性病人群的健康水平,控制医疗费用。

三是开发面向已病人群的健康险产品。年轻、健康的人群通常是保险公司偏好的客户,对已病人群的承保业务较少。Clover Health的商业模式提供了一种对已病人群进行承保的可能性。

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通过简单的问答,提供避孕药具按需配送服务,Nurx筹集了5200万美元

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专注于避孕药品零售配送服务的远程医疗公司Nurx日前完成新一轮5200万美元的融资。该公司表示,对于本轮资金的用途将有很多规划,包括为“敏感健康需求”引入其他产品并增加用户群。另外,公司还计划投资发展提供方团队,从而改善其远程医疗平台和用户体验。

Nurx提供远程医疗处方和避孕药物,其使命是向偏远地区、无法获得生殖健康以及因为社会偏见不愿意寻求护理帮助的女性提供这些药物。该公司于2015年从旧金山起步,目前其运营范围已覆盖美国 17 个州,商品品类也从起初的避孕药品(包括口服避孕药、紧急避孕药、避孕贴、避孕环等)延伸到艾滋病预防药PrEP。公司首席执行官Varsha Rao女士说,“Nurx的目标是成为一个专注于所有敏感健康需求的远程医疗平台。”

据该公司的信息,目前其已为超过200万名的患者提供服务,每月新增患者的增长率达20%。据了解,Nurx正在扩大进入生殖健康的新领域,并于上月推出了STI检测试剂盒。该试验盒包含三种套件,将测试HIV、衣原体、淋病和梅毒,还有一些测试工具将专注于符合客户需求的额外疾病检测。值得一提的是,Nurx支持医疗保险支付。

避孕本身并不存在很大风险,但在美国,购买避孕药品在很多地区都是一件比较麻烦的事,用户需要依据医生处方去药房拿药。而Nurx在现有的规则范围内,为用户提供便利。用户登录 Nurx APP或官网输入个人信息,选择避孕方案,并回答一系列健康相关的问题后,Nurx会将信息发送给医生。医生参考这些信息开具处方,必要时会选择电话沟通,与用户进一步确认信息。然后,Nurx的合作药房会根据处方进行药物配药,送货上门。这整个过程只需几个小时。

Varsha Rao女士表示:“典型的医疗体验通常是缓慢、混淆、价格昂贵,且让人感觉对自己的健康状况没有决定权。我们在过去几年中所产生的影响令人难以置信,特别是当那些别无选择的人们来向我们求助。我们认为有必要通过提供简化的平台来帮助那些人们。Nurx正在从物理和经济的角度为关键的卫生服务提供更多的可访问性,这对我来说非常鼓舞人心。”

在本轮融资中,该公司的估值已上升至3亿美元。Nurx目标是成为一个专注于所有敏感健康需求的远程医疗平台。Nurx的服务目前在美国26个州和华盛顿特区开展。该公司计划在今年年底之前触达90%的美国人口,并计划在本月推出其他产品。

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不用再苦吞胶囊!替保健食品做「糖衣」,糖话生医获得Pre-A轮百万美元融资

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准千亿美元保健商机,为全球保健食品商提供设计代工的台湾新创企业糖话生医,于今年6月完成百万美元的Pre-A轮募资(介于天使轮以及A轮的融资),由活水社企领投,其他投资人包含交大天使资金与合康连锁药局创办人。不过,在估值方面则不愿透露。

本轮资金糖话生医将用于精进更多元的保健品研发能力,并招募更多优秀人才,加速拓展海内外市场。

「友善剂型」的市占成长,超越了胶囊与锭剂

随着人口老化、健康意识抬头,全球保健市场急速成长,2019年的市场规模上看1,400亿美元(4.2兆台币)。在台湾的需求也相当惊人,台湾人一年可以吃掉35亿美元的保健食品。

而保健食品中,「友善剂型」的市占成长超越了传统的「胶囊」与「锭剂」。由于保健食品并不像药物,并没有解决病痛的急迫必要性,因此「美味」也成了入口与否的影响因素之一。

糖话生医选用100%无糖原料包覆保健食品,解决人们在食用传统胶囊、锭剂时的吞咽排斥感。

根据国际保健品食用调查指出,每两人中就有一人对吞咽胶囊和锭剂感到排斥,不愉悦的食用经验,让许多人在购买保健食品后,不愿意持续吃,每年浪费许多医疗成本。为了解决对于吞咽胶囊和锭剂的反感带来的浪费,美国FDA食品药物管理局在2015年开始限制胶囊和锭剂大小,并发布行业指南,建议厂商以各种物理性方式来解决吞咽锭剂和胶囊的困难。

而看准「友善剂型」的成长潜力,糖话生医选用100%无糖原料包覆保健食品,开发出味道像糖果,同时保有功效的友善剂型保健品,解决人们在食用传统胶囊、锭剂时的吞咽排斥感,让保健食品不仅能补足健康所需,亦能成为享受过程。

从定制化糖果到切入保健市场

在台湾也能观察到,传统剂型市场占比逐年下降,而「友善剂型」产品成长的趋势。友善剂型已成厂商必须面对的课题,更是掌握保健食品商机的关键。

而糖话股份有限公司2011年由黄韵如所创立,主打定制化糖果,不仅只是将图案印在包装纸上,而是真正将图案印在糖果上,让每一颗糖果都是定制化的礼品。而后续有厂商找上糖话,希望能共同研发保健食品的糖果,才成立糖话生医品牌,踏入友善剂型的领域。

糖话生医现为全球保健食品商提供设计代工,目前客户不仅有各大保健品牌,更获得海内外直销商和微商青睐。而糖话生医的研发实力,也屡屡在国际获奖,在全球最大的德国科隆糖果专业展,打败全球1,600家厂商,拿到2016年创新发明奖第三名的殊荣;2019年拿到德国BENEO亚太区年度最佳无糖产品,创新能力和研发技术备受国际肯定。

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宠物大麻成为全球宠物护理市场新蓝海!宠物逐渐替代人类成为大麻制品最大的消费群体

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CBD-for-pets是大麻赛道最热门的子行业之一。根据大麻为研究公司Brightfield Group的数据,到2022年,CBD宠物产品在美国可达到11.6亿美元。

另外根据Grand View Research市场报告,全球宠物护理市场预计到2025年将达到2026亿美元。

说起 CBD,你以为的是高楼林立、纸醉金迷、霓虹闪耀的中央商务区?不,它也可能是现在西方流行的大麻制品,大麻二酚 (Cannabidiol)。

据英伦网的描述,大麻二酚,也就是 CBD 是一种大麻植物的天然提取物,如今在美国无处不在。使用者称,可以用它缓解肌肉疼痛、焦虑、关节炎、癫痫症和创伤后应激障碍,似乎像是以前的「万灵药」阿司匹林。

CBD 市场研究公司布莱特菲尔德集团 (Brightfield Group) 预计,这个产业的价值在 2019 年将达到 57 亿美元,到 2022 年将达到 220 亿美元。该集团研究总监戈麦斯 (Bethany Gomez) 说,该行业的龙头企业,夏洛特网络控股公司 (Charlotte’s Web Holdings) 的收入,在 2016 至 2017 年增长了 172%,2018 年有望达到 8900 万美元。

不过你可能不知道的是 CBD 产业中一些最大的消费者甚至不是人类。

据 CNBC 的一篇报道,狗和猫等宠物越来越多地服用这种不会令人中毒的大麻化合物,二脚兽主人们大量购入 CBD 来为他们的宠物减轻焦虑、疼痛和癫痫发作等各种症状。虽然没有足够的数据证明 CBD 对上述任何一种疾病都有疗效,但一些人对此深信不疑,于是越来越多的兽医开了这种药。

「我不认为人们应该把 CBD 当作万灵药,开始为他们的宠物治疗每一种疾病,」纽约市沃斯街兽医中心 (Worth Street Veterinary Center) 的兽医弗朗西斯科·迪波罗 (Francisco DiPolo) 博士说。「我认为它很强大,我们需要更多地了解它。」

有利可图的市场

CBD是当今市场上最热门的消费品之一,它被添加到从茶到身体乳液到肉丸等各种各样你能想得到的食物中。宠物产品可能是另一个有利可图的市场,因为人们喜欢在宠物身上挥霍。尼尔森 (Nielsen) 的数据显示,去年美国人在宠物食品和零食上的支出为 330 亿美元。

根据布莱特菲尔德集团的数据,含有 CBD 的宠物产品的销售额从 2017 年的 800 万美元增长到去年的四倍,达到 3200 万美元。这家专注于大麻的研究公司估计,到 2022 年,仅美国的大麻市场就可能膨胀至 11.6 亿美元。

Joanne Schaus 在网上找到了 CBD oil。她说,她 11 岁的澳大利亚牧羊犬 Skid 遇到暴风雨时会「兴奋起来」,闪电、打雷,有时甚至只是下雨,都会让它踱步和喘气,这在她位于威斯康星州 Oconomowoc 的家中很常见。

她几乎什么都试过了,包括买一件防滑防雷衬衫,毫无效果。有一天她看到 CBD 可能会有帮助,所以她试了一下。几周后,这只牧羊犬不再恐慌了。

「他甚至没有注意到风暴,」Schaus 说。「我不能说这完全解决了他的问题,因为如果我们遭遇巨大的雷击,它确实还会有点紧张。」

「这不科学」

尽管大肆宣传,但几乎没有任何数据证明 CBD 能帮助宠物。小型研究表明,CBD 可以减少癫痫犬的癫痫发作次数,让患有骨关节炎的狗狗感觉更舒服。

「关于它有很多趣闻轶事,但没有科学依据,」正在科罗拉多州立大学 (Colorado State University) 研究 CBD 治疗狗类癫痫的 Stephanie McGrath 博士说。

美国食品和药物管理局 (Food and Drug Administration,简称 FDA) 尚未批准将大麻产品用于人类或动物的消费,并警告不要将其作为治疗宠物的药物。美国兽医医学协会 (American Veterinary Medical Association) 发言人 Michael San Filippo 在一封电子邮件中说,该协会没有与宠物用大麻产品直接相关的职位。

但这并没有阻止 CBD 成为一个巨大的趋势。

寻找机会

夏洛特网 (Charlotte ‘s Web) 是 CBD 行业的先驱者,2016 年推出了首款狗狗可食用的 CBD 产品。上周三,该公司推出了一系列针对犬类的新产品,其中包括一种鸡肉味的 CBD 油、半湿润的咀嚼产品以及一种狗狗可以安全舔食的香脂等。

高级营销经理 Antoine Awwad 表示,该公司看到了 CBD 宠物产品的增长预期,并决定该市场将成为 CBD 行业的「一大块业务」。他说,调查还发现,许多最初为宠物购买 CBD 的人,后来也为自己购买了一些。上文提到的 Joanne Schaus 说,她和她的澳大利亚牧羊犬现在都在用它。

夏洛特网产品开发部网络总监凯尔西·莫里森说:「如今的宠物主人往往把他们的宠物视为孩子或家庭成员,因此他们会考虑如何才能最好地保护它们的健康。」莫里森曾在雀巢旗下的普里纳宠物护理品牌工作。

Petco 公司表示,虽然该公司为狗狗提供了一些大麻籽油补充剂,但其产品中 CBD 的含量并不高。该公司表示,它将「密切关注趋势和不断变化的监管格局,以确保处于领先地位,并不断发展其产品种类,以安全有效的方式满足现代宠物父母的需求。

PetSmart 拒绝置评。

有没有效果?各有说法

DiPolo 建议人们在给宠物喂食 CBD 之前先和兽医谈谈。如果产品不规范,意味着浓度、提取方法和产品的一般质量差异很大,他不会把它推荐给所有的客户。

他说:「这并不像人们想象的那么有效,还有其他可能奏效的办法。」

本月初,谢尔比·多伊尔开始给她 5 岁的可卡犬查理喂含有 CBD 产品的奶。今年 7 月,查理因椎间盘突出导致脊椎断裂而瘫痪,现在只能坐轮椅。她在 Facebook 上分享了自己的故事,有人建议她试试 CBD。

多伊尔进行了一些研究,并询问了她的兽医,兽医并不推荐这种做法,但表示不会造成任何伤害。她决定给查理 CBD 油来治疗它的关节炎和焦虑症。

「到目前为止,我没有看到任何太大的不同,」23 岁的多伊尔说,他是肯塔基州路易斯维尔的一名研究生。「但没有什么不好的事情发生。」

既然由大麻植物生产的非精神活性化学物质大麻二酚(CBD)已显示有助于缓解人们的炎症,焦虑,皮肤状况,关节炎和关节疼痛等健康问题,那究竟是否会对动物产生积极影响呢?

来自以色列的创业公司Weedley是宠物大麻酚天然产品(CBD)开发和分销的领导者,其团队研究表示答案指向“是”。

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