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金融科技

这家全新模式P2P保险创业公司值得注意,完成3亿美元D轮融资

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提起保险科技创企,Lemonade无疑是最为引人注目的明星企业之一。凭借着其颠覆传统保险价值链的人工智能技术、优异的用户体验、创新的P2P模式以及对于用户行为经济学的干预等,自成立伊始,Lemonade变获得了资本的青睐。不仅获得了红杉资本有史以来最大规模种子轮融资 1300 万美元,更是屡屡传出高额融资消息。近日, Lemonade宣布完成3亿美元D轮融资。本轮融资完成后,Lemonade累计融资额已经达到4.8亿美元。

Lemonade于2015年成立于纽约,是一家完全获得授权的保险公司,能为自己的保单承保。其主要利用人工智能与行为经济学,为业主和租户提供相关保险服务。

究竟Lemonade有怎样的魅力可以让它在众多保险科技初创企业中脱颖而出?

一、保险业目前存在的问题

– 投保人与保险公司的利益冲突:投保人得到的赔偿,直接来自于保险公司。因此,保险天然希望少赔、或者找各种原因拒赔。另一方面,不少客户察觉到了这点,反过来夸张自己的损失,希望能得到更多的赔偿

– 理赔流程麻烦: 由于利益冲突和理赔本身的严谨性,大部分理赔过程很麻烦、需要各种手续,花很多时间

所以,许多人都对保险失望。毕竟,保险本应该是用来保护大家的,但实际却感觉得不到保障

二、Lemonade的解决办法

主要从这几方面解决

(1) 商业模式

Lemonade对收到的保费,直接拿走固定比例 (~20%) 作为公司的运营费用、盈利空间。剩下的钱作为理赔资金池。如果每年有剩余,则捐给用户指定的非盈利机构。

这样算是解决了利益冲突问题(因为不管赔多少,公司的盈利都是相同的)。而且,通过这种行为,也能降低客户谎报比例。因为谎报的钱本可以给到你关心的地方(e.g. 你小孩的学校)

(2) 技术创新

即通过技术手段,大幅降低运营成本

有App不必说了,这个各家都会有。但各家App,最多不过是查看自己的保单、看看有什么资讯罢了(想想各大商场的App),可有可无

而Lemonade的App 是其保险服务的当中的一环,目前的核心功能是 对话式交互+机器人(conversational UI )

Lemonade App演示

即通过聊天机器人的形式进行服务,可在App里直接投保、理赔。大大缩短理赔流程(据称几分钟之内可完成),并能节省人工成本。Lemonade也因此有基础可卖低保费的产品。

当然,需要说明的是,Lemonade目前做的是房屋保险,是面向租户与房主的财产险,而不是常说的意外险、寿险。因此需要的手续本身可以少很多。从这类保险市场切入,可改善、调整的余地更多,也不容易出岔子,是很好的战略

三、深入分析

不过,商业模式和技术创新,只是面上的优点,大公司想抄就直接抄了,更重要的应该是背后的一些东西

(1) 开源与透明

Lemonade最近推出了开源保单(insurance policy)

下图官方是和传统保单(policy)的对比,其产品的简单性、透明性以及条款都要简单很多

地址: https://github.com/lemonade-hq/policy-2.0

官方说明: https://stories.lemonade.com/worlds-first-open-source-insurance-policy-blog-9c3ebb70edff

这个时候,我才发现 —— 我们真的理解保险吗?

– 原来意外险不包括突然生病?

– 原来退还本金的保险并不划算?

– 原来在XX, XX 条件下,是不赔偿的?

– 原来出事情了,还要跑这么多手续,还不一定能拿到钱?

…. 为什么买份保险这么麻烦?我们不过是想给自己一个保障,可为什么要费这么大的劲?

从这个角度,做一款人们真正可以搞明白的保险,也就不难理解了

换句话而言,Lemonade真正的发力点是保险产品本身的不透明性(难以理解),以及保险行业的不透明性(利益冲突),并且通过技术手段来解决当中问题

(2) 逆向选择

所有线上Fintech公司最大的问题之一,是逆向选择 (adverse selection)

最典型的是P2P借钱公司 —— 如果用户有其他更好的办法借钱(信用卡、好朋友),为什么要来P2P借钱?毕竟,P2P的费用通常更高。也因此,P2P容易吸引到的是信用不良的人

Lemonade保费低、理赔方便,是否也会吸引大批不良用户?

然而,按目前公布,Lemonade发现其大量用户是有良好教育背景的年轻用户。这和Lemonade本身主打的“慈善”、“透明”等的口号应该是非常相关了。此外,据称曾有5%的用户退还过赔款,因为发现自己的笔记本没有坏不需要赔偿等等,确实难能可贵

(3) 扩张成本(获客)

传统保险的获客成本相当高。根据A16Z,Google上最贵的关键词之一就是保险。Lemonade依靠独特有的产品定位(盈利透明+客户关怀+慈善捐款),有可能能大幅降低获客成本。如果真能做到,会让他们非常有竞争力

另一方面,产品本身基于线上,因此可以快速复制到其他地方,虽然老生常谈,但重点在于对传统保险公司的成本优势(类似Amazon之于Walmart),也能据此进一步采取更低的价格

于是,一款房屋保险,比其他产品更好懂、便宜、购买和理赔也更容易,用户为什么不用呢?而传统保险公司,对于保险的改善,可能只停留在线上销售这个级别吧

四、总结

说起Fintech,总会扯各种高大上的技术,比如AI、区块链、高频交易

但技术并不是唯一重要的。就好比Google是伟大的科技公司,但Airbnb也同样有意思

Lemonade的特点,在于对产品简单性、透明性的重视 —— 让人们真正理解保险,而不再像以前看着各种条款一头雾水。其所有的策略,都是围绕这些展开的

而且,技术也是有限度的。比如,对于理赔,Lemonade依然需要人工介入。不过,其理赔团队的Mission是“Provide a shockingly great claims experience through empathy, transparency, availability, and speed.”,而不仅是“合法地理赔”

所以,用户买保险,到底要的是什么呢?

我想,并不是“事故发生后对因其发生所造成的损失的赔偿”,而是在陷入困境的时候,能得到及时的关怀和帮助


补充

– 按业界的说法,保险的盈利方式并不在于拒付,而是理财收入?但理赔难是大家心中的固有印象

– Dan Ariely是创始团队之一。Lemonade的“透明性”+”慈善”策略和他行为心理学的研究直接相关

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金融科技

零工经济崛起,开户借款却是难题!国外FinTech 怎么破解?

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随着零工经济崛起,不少人为了追求更弹性的生活型态、更多元的工作内容,选择身兼多职「接案」维生。许多新创看见商机,纷纷成立接案平台,如家喻户晓的叫车App Uber、住宿平台Airbnb、接案平台Upwork等。这些新创为零工创造工作机会,还有另一些新创将角度调换过来—— 锁定零工的需求,抓住零工经济带来的商机

世界各地近年都有许多人转职成为自由工作者,无论是低技术或是高技术零工,他们都常因提不出稳定的薪资来源,在申请银行服务时备受刁难。「尤其当你是独自经营者或是自由接案者时,(金融服务)的选项其实不多」其中一位名为Johnny Reinsch的接案族分享道,他从律师转职成为接案法律顾问,拥有良好案源更是知名银行的老主顾,却曾因延迟五天缴房贷无法获得银行通融,觉得心灰意冷,而他仅是众多传统银行拒绝的接案族之一。

除了申请金融服务困难度提高外,不稳定的收入也成为银行信用评等上的麻烦,影响到申办信用卡、房贷、或开户时的权益,甚至可能大大影响储蓄率低的国家中零工族的财务状况。为了解决以上问题,两家极具发展潜力的国外新创,希望透过Fintech解决现代接案者的财务问题。

Even:与沃尔玛(Walmart)合作的Fintech App

许多零工会遇到一样的问题:钱还没进来,却有一笔支出要先付

因此Even带有预先支付功能,用户可先从App提领现金,待薪资汇进户头时App便会自动把预付的款项扣除,如此一来,用户无需申请银行贷款手续,更省下了支付贷款利息金额。再者,自由接案者因无唯一薪资来源,常常搞不清楚众多款项与专案间,到底哪些案主付清了,哪些已逾期,甚至成为呆帐。

面对此问题,Even透过手动及系统自动记录收支款项,由App自动追查待收、待付帐款,让所有款项皆能一目了然。除此之外,由于零工经济者易沦为社会福利制度中的漏网之鱼,自动化储蓄功能也能帮助接案者无痛存钱,透过App自动储蓄以累积自己的紧急备用金及退休金。

除了提供零工客户解决方案之外,沃尔玛(Walmart)为了协助员工建立良好的财务状况,也与Even合作,希望当员工发生紧急状况时,能透过提早领取薪资来度过难关,减少对工作上的影响;长期层面来看,则希望帮助无储蓄习惯的美国员工们,打造自己的经济安全网,透过简单App操作,便能达成初步理财的效益

Lili:专为零工打造,不受疫情影响获千万美元投资

「我们分析了现代工作者所面临到各种面向的问题:从银行业务到税务、支出等等,并创造了在变化不断的工作环境中,帮助他们持续成长的简单上手App。」Lili 创办人Lilac Bar David 说道。

Lili于2018年成立于纽约,它从一开始的设计思维、支援功能、使用介面等都抛去传统银行思维,专为接案者打造。Lili整合接案者可能用到的所有功能于App中,包含:分类记帐、个人财务报表、自动缴税储蓄等,甚至还发行了实体的Visa签帐卡。此外,因接案者收入较不稳定,故不向他们收取银行月费、透支费、换汇费,也无最低存款额、首次开户存款额的限制,取而代之的是:每月12至19美金的软件维护费用

「Lili重新定义了属于零工的银行服务⋯⋯在这充满不确定的环境下,随着未来工作型态快速变化,Lilac及Liran(Lili的CEO及CTO)的远见正改变现代工作者如何管理财务,同时帮他们省下多余的时间及金钱。」刚投资Lili 1000万美金的Group 11创投公司说道。

近年来开始有许多Fintech新创公司针对现行传统银行的缺点,推出新的解决方案,透过App的多功能设计及清楚的使用者介面,让金融服务不再由传统银行把持,而仅需用户本人及一只手机便能搞定。虽然目前国内金融业法规较为严谨, Fintech发展有限,但也期待国内外Fintech新创能相互激荡,透过创新及科技来因应席卷世界的零工浪潮

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金融科技

RBF,一种介于债务和股权融资之间的替代方案,正在创业圈流行开来

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新冠疫情让今年的投融资市场雪上加霜,初创企业想融资的难度变得很大,就连独角兽们都开始节衣缩食,大幅度裁员。那初创企业如何获得资金来维持增长呢?

今天我们来谈一个话题,基于收入的融资(RBF)模式。

这是创业圈里一种新的借贷方式:Revenue Based Financing(基于收入的融资,或者叫收益分成贷款,简称“RBF”)。这是一种介于风险投资和银行借贷之间的资金形式,兼有了两者的利弊。简单的说,就是你和投资者签一份长期的合同,答应把未来一定比例的销售额作为现金还给对方,作为回报,投资者在今天会一次性的借给你一笔钱。这种借贷形式在其它行业其实存在已久(比如说矿业,电影业等等),但出现在创投行业,还是近年的事情,现在比较知名的RBF贷款的投资者有犹他的Rock & Hammer,德克萨斯的Next Step Capital和西雅图的Lighter Capital,以及今天重点介绍的欧洲首家RBF贷款公司Uncapped 。

具体来说,Uncapped 将使创始人能够以6%的固定费用(月收入的固定比例)获得10,000到100万英镑的运营资金。对于那些不想放弃股权以换取资本以帮助增长的成长型公司,它已被选为明智的选择。

根据Zendesk的说法,典型的RBF结构为:

  • 收益分成还款:月收入的2%到10%之间的用于偿还贷款(计算的是未考虑任何支出或商品成本的收益)。
  • 总回报:1.5倍至3倍
    投资者预期回报的投资金额的倍数上限。范围将取决于投资者承担的风险水平。达到这个倍数回报也就此封顶了。
  • 贷款期限:3到5年
    根据企业的财务预测需要多少时间来偿还投资者的总回报。收益分成还款基于此假设。
  • 到期时间:6至8年
    如果还款额度尚未达到总回报金额,企业将向投资者全额和最终付款以达到最大总回报的时间。

RBF正在成为新经济创业公司在股权和债权融资之外的第三种主流融资渠道。

Uncapped创始人Ismail解释说:“企业家在筹集资金时需要做出的第一个决定是放弃公司的部分股权还是承担债务。” 股权是一种缓慢而昂贵的增长方式,而贷款则增加了风险。我们正在创造一种介于债务和股权融资之间的替代方案,同时提供两者的优势。我们从Uncapped开始,这样企业家就不必放弃自己的公司或置业。”

伊斯梅尔(Ismail)说,“Uncapped”为企业家提供了获得资本的机会,而无需“个人担保,信用检查,认股权证或股权”,并承诺比投资者更快地行动。

他补充说:“我们不要求客户共享任何业务计划。” “我们所需要做的就是验证其业务绩效。我们连接到该公司现有的销售和营销平台,例如Stripe,Shopify和Facebook。基于收入的融资还使创始人可以灵活地在销售放缓或市场陷入低迷时偿还更少的钱。”

唯一的规定是,企业必须基于在线支付并且至少有九个月的交易历史。这使得Uncapped特别适合经营电子商务,SaaS,直接面向消费者,游戏和应用程序开发业务的公司。

“例如,我们的第一个客户是在线男装品牌L’Estrange,” Uncapped Pisarz告诉我。“对于电子商务企业来说,12月通常是最具增长挑战的投资时间,因为库存和营销成本处于峰值,但圣诞节销售尚未结束。我们能够在三天内为企业提供预付款。”

同时,伊斯梅尔(Ismail)声称,Uncapped是同类公司中首家在欧洲推出的公司。

他说:“尽管今年风投在欧洲投资了350亿美元,但许多公司却不符合这种风险投资模式。” “他们可能是一家无意出售的家族企业,专注于利基市场的企业家,或者是传统出资者可能忽略的少数族裔。风险投资公司通常会遇到1,500家公司,而每年只支持其中的5家,但我们有能力以更快的固定费用向100多家公司提供成长资本,而又不会在初期阶段牺牲股权。”

当然,仔细分析RBF的财务模型,也有一定的弊端。首先,它比银行借贷融资更昂贵。其次,由于还款是基于收入的百分比,因此在授予贷款之前,借款公司必须产生收入。并且,拥有高毛利率也很重要,才能够满足专门用于偿还贷款的百分比。

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区块链

【编辑推荐】世界名校金融科技和区块链免费在线课程

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金融科技在不断改变银行和金融服务领域,在这里给大家推荐一些世界名校的金融和区块链在线课程,可免费学习。

这些课程将帮助你更好地了解重塑该行业的技术和趋势,并与这个快速发展的行业保持同步。

1、金融科技安全与法规(Regtech)——香港科技大学,免费

主要内容:学习金融科技和金融科技如何颠覆和改变金融业,以及由此产生的挑战,包括数字取证,数据保护和安全,风险管理和公司治理,KYC和反洗钱( AML)等等。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/regtech

2、区块链和金融科技:基础,应用和局限性——香港大学,免费

主要内容:将引导学生了解区块链背后的设计原理以及此类去中心化账本(交易)系统的问题,各种现有区块链平台之间的差异以及这些平台可以提供的内容,区块链应用程序,技术的局限性和挑战等等。

课程链接:https://www.edx.org/course/blockchain-and-fintech-basics-applications-and-lim

3、金融科技导论——香港大学,免费

主要内容:在本课程中,通过一系列视频讲座,案例研究和评估,学生将探索金融科技的主要领域,包括什么是金融科技,支付和新兴技术,数字金融和替代金融,金融科技法规和监管,数据与安全,数据驱动金融的未来以及驱动金融科技的核心技术,包括区块链,人工智能(AI)和大数据。

课程链接:https://www.edx.org/course/introduction-to-fintech

4、金融科技颠覆性创新:对社会的启示——香港科技大学

主要内容:课程将帮助学员了解如何革新颠覆性创造金融业机会和他们对社会的影响。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/fintech-disruption?action=enroll

5、金融科技与金融服务业的转型——哥本哈根商学院,免费

主要内容:本课程帮助你了解支付基础设施的复杂性,识别和解释关键的支付工具及其功能,认识到监管框架的变化以及它们如何抑制或促进创新。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/fintech-transformation-financial-services

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