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保险科技新趋势,结合传感器,数据和机器学习,家庭保险初创公司Luko融资2200万美元

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总部位于法国的保险科技初创公司Luko利用传感器,数据和机器学习来规避索赔的需求,最近A轮融资中筹集了2000万欧元(2200万美元) 。

Luko于2016年在巴黎成立,与其他以移动为重点的现代保险公司(例如,总部位于纽约的Lemonade)提供类似的主张,并承诺在最小的摩擦范围内提供快速的承保范围。该公司表示,仅需两分钟即可获得保险,两小时即可收到索赔付款,两天之内即可修复任何损坏。

但是,该公司走的更远,它试图在问题升级之前就发现问题-Luko推销其产品,是从基于“反应式”索赔的模型转变为预防模型的一种手段。

在法国租房,必须向房东提供一份证明,证明你有家庭保险。当然了,如果你自己有房子,也许你会为它投保。

目前保险市场巨大,但传统保险公司仍然占主导地位。为打破此现状,Luko 打算采取三种不同的方式。

首先,在法国很难申请到住房保险,你通常需要发送大量电子邮件、打印文件、签名等。如果想更改承保范围或添加其他项目,涉及的事项更多。

正如预期的那样,Luko 的保险申请过程非常简单。只需在其网站上填一张表格,几分钟后就可以拿到保险单。

Luko 与 La Parisienne Assurances 合作签发保险合同。到目前为止,已经有 15000 人在 Luko 上申请了保险。

其次,如果遇到漏水或火灾,需要很长时间才能处理好。如果有人破门而入行窃,短时间内你不可能拿回丢失的钱。

因此,Luko 想要提高速度。你可以通过聊天、电话或使用移动应用的视频电话提出索赔。该公司会尽其所能查出欺诈情况,尽快支付索赔。Luko 最近还宣布与法国流行的 p2p 支付应用 Lydia 整合,这样支付就可以即时完成。

第三,如何使家庭保险更有效率?对此,Luko 有一个大胆想法。该公司希望尽可能快地发现问题,以免为时已晚。Luko 将传感器固定在水表上以检测漏水情况;将传感器固定在前门上以感应是否有人试图破门而入。该公司会问客户是否每个地方都需要放一个传感器。

最后,Luko 与一些非营利组织合作,重新分配其部分收入(已获得了 BCorp 认证)。Luko 每月向客户收取5欧元(5.50美元)的固定费用,用于管理理赔流程,支付运营成本和支付理赔。如果年底还有剩余资金,Luko 会将其捐给慈善机构。投资者签署了一份保证书,这样 Luko 就不会使用剩余资金。这方面Luko与资金雄厚的美国竞争对手Lemonade之间很相似。

AI怎么运作

Luko提供了三个跟踪传感器,这些传感器是免费的,对于被保险人来说是完全可选的。其中一个连接到客户的前门,另一个连接到电表,第三个连接到主水管。就背景而言,由管道泄漏引起的水损害是保险索赔的主要原因之一,尤其是在公寓大楼中。

电度表上的传感器虽然对跟踪能源消耗也很有用,但如果它检测到特别耗电的设备的开启时间比平时更长,则可以向用户发送警报。

如果门传感器在一天中的异常时间移动,或者检测到用户忘记关门,则门传感器可能会发出警报。

可以通过Luko应用程序访问所有这些数据,以及每周报告,其中显示了关键事件和摘要。

尽管这些传感器旨在帮助预防事故,但该公司坚持认为其保险价格不基于此数据。“他们只帮助被保险人保护自己的房屋”。

关于Luko平台的机器学习方面,该公司表示,它以多种方式收集和分析数据。例如,它对门传感器算法进行了训练,以识别门何时打开,关闭,上锁,甚至有人敲门。但是,每个用户在首次设置设备时都必须帮助Luko“学习”。“当用户安装Luko门[传感器]时,他们需要通过标记门的开,关,锁和有人敲门来对其进行’校准’,” Vullierme说。

同样,使用电传感器,Luko询问每个被保险人在安装过程中拥有哪些电气设备,并且由于每个设备都有自己的“负载曲线特征”,因此这有助于其算法分解消耗量以识别单个电气项目。这意味着它可以发出特定警报,例如“电炉不可用”。

Luko还使用其他有趣的机制来通过自动化来帮助新用户。例如,当客户输入地址时,该平台可以使用房屋的卫星图像,依靠计算机视觉来确定物业的主要方面-这可以是房屋的大小,屋顶的材质,是否有游泳池或阳台,以及该位置是否更容易遭受洪水或盗窃。基于此数据,它可以发布“风险”评分。

将AI与航拍图像相结合以帮助保险流程并不是一个全新的概念,这是总部位于旧金山的Cape Analytics专门研究的。但是,有趣的是,随着Luko使用卫星图像和开源数据在内部开发自己的工具,看到这种技术在更多的保险产品中出现了。

大生意

与大多数其他行业一样,我们看到AI和自动化越来越多地渗透到保险和房地产领域,以帮助公司减少效率低下,优化利润和减少客户流失的情况。他们越快地吸引新用户,就越好-阶段和摩擦越多,客户就越有可能下垂并做更有趣的事情。

据报道,仅去年一年,美国家庭保险业的价值就达到1040亿美元,而保险科技公司去年筹集了超过30亿美元,几乎是前一年的两倍。投资者比以往任何时候都更加清楚地将保险业视为创新的沃土。

Accel的合伙人Luca Bocchio指出:“保险仍然是非常传统的行业。”他现在也加入了Luko的董事会。“只有8%的在线渗透率,整个行业已为变革做好了准备。消费者因住房保险选择不当而遭受了足够长的时间,卢科正以公平为核心将新的选择推向市场。”

Luko目前的目标客户是其祖国法国的房主和房东,自推出以来的10个月中,该公司已经吸引了15,000名客户。该公司还表示,计划再从银行获得2200万美元的投资,从2020年开始在欧洲范围内扩展业务。

Vullierme说:“我们正在考虑在美国推出产品,但我们认为有很大的机会在欧洲推广并首先巩固我们的差异化。”

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空手套白狼火爆美股:一文读懂华尔街IPO宠儿“SPAC”

不靠谱精选

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曾经被视为问题资产避难所的SPAC,如今已经成为华尔街的宠儿。

SPAC,全称为Special-purpose acquisition companies,即特殊目的收购公司,也被成为空壳公司、空白支票公司或者僵尸基金。SPAC公司没有实际的销售业务,却拥有大量现金,专门用来做兼并和收购交易。

操作过程来看,SPAC通过IPO筹集资金,需要在一定时间内找到收购目标。随着SPAC和目标企业完成合并,目标企业成为上市公司。

近来,美国卡车界特斯拉的Nikola、在线体育博彩网站Draft Kings等一批明星股都是放弃了传统的IPO,通过与SPAC合并而实现上市。

最近的一个例子是位于旧金山的房地产初创公司Opendoor同意与空壳公司Social Capital Hedosophia II合并。

Social Capital Hedosophia II是一家SPAC,今年4月这家空壳公司刚刚完成了传统IPO程序。对Opendoor来说,合并意味着最终将成为一家公开上市公司,且无需经过传统IPO程序,包括长达数月的路演、复杂的证券备案等等。

“这是上市和避免审查的后门”

实际上,SPAC并不是新出现的名词,自上世纪80年代开始就一直存在。

瑞士信贷董事总经理Niron Stabinsky在接受媒体采访时表示,他在2005年处理了个人职业生涯中的第一个SPAC,当时SPAC还很少见,但在当时,这绝对不是什么好的名词。

然而在今年流动性高企以及对新增长型公司的极大热情背景下,情况发生了转变。复兴资本(Renaissance Capital)的一份报告显示,今年SPAC IPO已经达到了创纪录的82宗。

华尔街对SPAC热情高涨,用复兴资本负责人Kathleen Smith的话来说,这就是“上市和避免审查的后门”。

一方面,这种方式更加简单。对于一家由风险投资机构支持的科技初创公司而言,SPAC提供了一个将个人财富变现、同时为运营公司筹集资金的机会。与传统IPO相比,SPAC更为简单、高效,方式上更接近企业合并。

另一方面,传统IPO通常定价错误,这意味着初创公司需要其他选择。

加州风险投资家Bill Gurley在8月下旬的博客中阐述了这样的观点,并广为流传。他表示,传统IPO过程没有使用基于市场的方法来有效匹配供需、并发现价格;此外,大多数股票的潜在买家被挡在了IPO门外,只有投行最好的客户才有机会接触。

良性循环 重量级大咖纷纷加入

对于整个市场来说,对SPAC的热情也是一种良性循环:知名度较高的投资者推出空壳公司,吸引热门的初创企业,然后再吸引更多投资者。

对这些投资者来说,入股SPAC让他们以折价买入一家快速成长初创公司的股份;如果没有好的交易实现,那么这些投资人也可能能够赎回资金。另外,作为SPAC的大股东,还能占据上风,比如有媒体报道,SPAC的最大投资者在保密协议下事先被告知了收购目标。

比如SPAC已经吸引了一众知名人士的参与,包括Facebook前高管、风险投资家Chamath Palihapitiya,他就通过SPAC帮助理查德·布兰森的太空旅游公司维珍银河实现上市。此外,还有美国前众议院议长Paul Ryan、对冲基金经理Bill Ackman、领英创始人Reid Hoffman等重量级大咖。

其中,Martin Franklin是SPAC大受欢迎之前就参与其中的著名投资人之一。自2006年以来,他已经筹集了6家SPAC。不过他对于当前的情况持怀疑态度,特别是在美国,投资者可以投票反对交易并赎回资金。

对冲基金大佬Bill Ackman也是活跃在这一领域的大咖。今年7月他为一家空壳公司筹集了40亿美元资金,为有史以来最大规模的SPAC IPO。

不过大佬也有吃闭门羹的时候。9月初要消息称,爱彼迎拒绝了来自亿万富翁Bill Ackman的并购计划,该计划意图通过使爱彼迎和Ackman的空头支票公司合并以完成爱彼迎的上市。但爱彼迎表示更倾向于传统IPO方式。

文章来源:华尔街见闻

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创业时代新趋势,风险投资工作室的兴起

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这个世界需要大规模且大胆的解决方案,来解决影响人类的那些最棘手的问题。气候变化、太空探索、海洋探索、粮食短缺和大规模暴力等问题,需要政府、非营利组织和私营企业来制定解决方案。对商业部门来说,尤其是对企业家而言,这意味着一个思考创新和商业机会的新时代。

我们看到了定义过去30年的创业时代的终结。年轻的初创大学生并不是最有能力解决人类那些大危机的人。这需要一个由经验丰富的专家和企业家组成的团队来建立这些充满活力的新业务。

到目前为止,这些挑战要么由主要科技公司的内部“X”项目来解决,要么由政府缩减项目来解决。虽然这两种开发途径仍然是相关的和必要的,但风险工作室特别适合我们当前在创新方面面临的挑战。风险投资公司和加速器通过招募初创企业,并为它们提供资金,以换取股权,实现快速增长。与它们不同的是,风险工作室是那些拥有资金、内部专业知识和耐心的公司(大多数由经验丰富的企业家、创新者和投资者组成)。

通过采用新颖的方法和理念进行领导,风险工作室有效地将初创企业的颠覆性与必要的团队和资源的稳定性结合起来,以建立在实现盈利和灵活掌握公共与私人机会之前需要十年规划的公司。

这就是他们扮演重要角色的原因:

我们目前的模式不会发展下一个大企业

目前的投资模式不支持解决我们最大问题所需的业务类型。原因如下:

风投如今已经进入下一轮。

它正在减少早期风险。

它的模型不一定能实现我们需要开发的那种大想法、研究驱动的解决方案。

标准的10年期(强调退出)根本不是为了支持我们所需要的那种科技公司孵化。

风险工作室的资金重新考虑了这种关系。在融资层面上,像Obvious Ventures、Atomic或Science这样的公司正在提供资金帮助公司起步,但同时也采取了一种更加实际和协作的方式。这种新方法使他们的投资更加安全,并支持需要更多时间开发新解决方案的企业家。

这已不再是一个快速失败并颠覆一切的时代。这种模式将人类置于危险之中。相反,我们正进入一个技术可持续发展的时代,该时代提供了基于长期价值的业务。没有人想在太空中快速失败,因为代价是人类的生命和维持我们物种的能力。

它们与单一品牌形成竞争

风险工作室的合作重点是允许技术的横向集成。这消除了典型的开发竖井,并允许通过多个用例测试场更快地加速技术。深层次的技术和科学研究可以孵化和应用,就像SRI International的模式产生了包括Siri在内的多项人工智能创新一样。合作孕育了大规模的技术飞跃。

此外,风险工作室模式允许与大型科技公司(如Alphabet和Facebook)竞争。当创新落在拥有垄断市场的人手中时,它就会陷入困境。为了确保美国的竞争力,发展不应该只留给这些公司。我们需要Alphabet的Sidewalk Labs,独立公司如Idealab,以及风险工作室如Sidebench与Prehype。以上所有我们都需要更多。只有这样,我们才能真正拥有多样化和有效的解决方案来解决大问题。

他们提供更好的培训和创业模式

好点子层出不穷,但要想创建一家成功的公司,所需的执行力是完全不同的。像YCombinator、500Startups和Techstars这样的加速器,帮助培育了快速启动的模式,将潜在的创业者从想法带到市场,当然也帮助创建了一些著名的公司。但风险工作室模式通过提供更综合的资源、专业知识、技术,或许最重要的是“时间”,来培养更好的企业家。就像企业常驻项目一样,这些工作室将经验丰富的运营商与准备进入市场的公司相匹配。

旧模式不是为深入研究科技和技术创新而建立的。以导师为中心的加速器项目并不总是培养未来企业家的最佳方案。像Techstars这样的领先加速器也会冒险进入工作室模式是有原因的。(有趣的是,当风险工作室刚刚兴起时,Techstars的创始人Brad Feld基本上对这种模式不屑一顾。)

成功的风险工作室,如BetaWorks和Tangelo,除了技术之外,还创建了新的项目来培养更好的企业家。这对于发展一家能够在世界上产生真正影响的公司至关重要。

不仅仅是今天的商业和融资环境使得风险工作室模式更有意义。这也是解决我们面临的问题所必然需要的。当我们谈论建立初创企业时,我们真正谈论的是建立可持续的创新和打破传统的做事方式。

风险工作室模式不一定是创建初创企业的最佳模式,但它肯定是我们现在最需要的模式。

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零工经济崛起,开户借款却是难题!国外FinTech 怎么破解?

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随着零工经济崛起,不少人为了追求更弹性的生活型态、更多元的工作内容,选择身兼多职「接案」维生。许多新创看见商机,纷纷成立接案平台,如家喻户晓的叫车App Uber、住宿平台Airbnb、接案平台Upwork等。这些新创为零工创造工作机会,还有另一些新创将角度调换过来—— 锁定零工的需求,抓住零工经济带来的商机

世界各地近年都有许多人转职成为自由工作者,无论是低技术或是高技术零工,他们都常因提不出稳定的薪资来源,在申请银行服务时备受刁难。「尤其当你是独自经营者或是自由接案者时,(金融服务)的选项其实不多」其中一位名为Johnny Reinsch的接案族分享道,他从律师转职成为接案法律顾问,拥有良好案源更是知名银行的老主顾,却曾因延迟五天缴房贷无法获得银行通融,觉得心灰意冷,而他仅是众多传统银行拒绝的接案族之一。

除了申请金融服务困难度提高外,不稳定的收入也成为银行信用评等上的麻烦,影响到申办信用卡、房贷、或开户时的权益,甚至可能大大影响储蓄率低的国家中零工族的财务状况。为了解决以上问题,两家极具发展潜力的国外新创,希望透过Fintech解决现代接案者的财务问题。

Even:与沃尔玛(Walmart)合作的Fintech App

许多零工会遇到一样的问题:钱还没进来,却有一笔支出要先付

因此Even带有预先支付功能,用户可先从App提领现金,待薪资汇进户头时App便会自动把预付的款项扣除,如此一来,用户无需申请银行贷款手续,更省下了支付贷款利息金额。再者,自由接案者因无唯一薪资来源,常常搞不清楚众多款项与专案间,到底哪些案主付清了,哪些已逾期,甚至成为呆帐。

面对此问题,Even透过手动及系统自动记录收支款项,由App自动追查待收、待付帐款,让所有款项皆能一目了然。除此之外,由于零工经济者易沦为社会福利制度中的漏网之鱼,自动化储蓄功能也能帮助接案者无痛存钱,透过App自动储蓄以累积自己的紧急备用金及退休金。

除了提供零工客户解决方案之外,沃尔玛(Walmart)为了协助员工建立良好的财务状况,也与Even合作,希望当员工发生紧急状况时,能透过提早领取薪资来度过难关,减少对工作上的影响;长期层面来看,则希望帮助无储蓄习惯的美国员工们,打造自己的经济安全网,透过简单App操作,便能达成初步理财的效益

Lili:专为零工打造,不受疫情影响获千万美元投资

「我们分析了现代工作者所面临到各种面向的问题:从银行业务到税务、支出等等,并创造了在变化不断的工作环境中,帮助他们持续成长的简单上手App。」Lili 创办人Lilac Bar David 说道。

Lili于2018年成立于纽约,它从一开始的设计思维、支援功能、使用介面等都抛去传统银行思维,专为接案者打造。Lili整合接案者可能用到的所有功能于App中,包含:分类记帐、个人财务报表、自动缴税储蓄等,甚至还发行了实体的Visa签帐卡。此外,因接案者收入较不稳定,故不向他们收取银行月费、透支费、换汇费,也无最低存款额、首次开户存款额的限制,取而代之的是:每月12至19美金的软件维护费用

「Lili重新定义了属于零工的银行服务⋯⋯在这充满不确定的环境下,随着未来工作型态快速变化,Lilac及Liran(Lili的CEO及CTO)的远见正改变现代工作者如何管理财务,同时帮他们省下多余的时间及金钱。」刚投资Lili 1000万美金的Group 11创投公司说道。

近年来开始有许多Fintech新创公司针对现行传统银行的缺点,推出新的解决方案,透过App的多功能设计及清楚的使用者介面,让金融服务不再由传统银行把持,而仅需用户本人及一只手机便能搞定。虽然目前国内金融业法规较为严谨, Fintech发展有限,但也期待国内外Fintech新创能相互激荡,透过创新及科技来因应席卷世界的零工浪潮

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