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金融科技

2019年全球十大最热门的金融科技初创公司

何宇清(六哥)

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金融科技一直是六哥比较关注的一个领域,尤其区块链和加密货币所带来的DeFi(开放式金融)创新让人激动不已。今年第三季度,金融科技融资总额超过89亿美元,这是对阿里巴巴金融科技蚂蚁金服去年融资140亿美元进行调整后的最高记录。在全球范围内,目前有58家金融科技独角兽(初创公司估值超过10亿美元)。如今,金融科技已成为主流,通过关注行业中的后起之秀我们可以了解金融世界在未来几年将如何经历更大的变化。为此,《商业不靠谱》汇总了2019年十大新兴金融科技公司的清单。

1、Coconut

募集资金总额:  190万英镑(250万美元)

一句话描述:Coconut是英国的自雇人士管理其业务财务所需的一种工具。从付款到纳税申报表的一切都集中在一处。

为什么在2019年很热门:Coconut推出了首个名为Grow的订阅服务,每月5英镑(合6.51美元),允许用户发送发票,管理增值税以及与会计共享付款和支出记录。对于中小型企业来说,这将是一个非常有吸引力的选择,因为中小型企业通常没有很多时间来处理会计工作。

2、Brex

募集资金总额:2.82亿美元

一句话描述:Brex是一家总部位于美国的企业信用卡提供商,最初专注于为初创企业提供服务。

为什么在2019年变得炙手可热:Brex总部位于旧金山,主要为科技公司、创企及其员工提供企业信用卡。与其他许多信用卡公司不同的是,Brex并不关注信用记录,而是以企业的资金数据和银行账户信息为发卡依据。这家初创公司在推出首款产品仅数月后的2018年就获得了独角兽资格。现在,在获得价值1亿美元的债务融资后,Brex希望以大型企业为主题,向全新的客户群开放,帮助公司迈上新台阶。

3、TrueLayer

募集资金总额:5180万美元

一句话描述:总部位于英国的TrueLayer为金融服务公司提供应用程序编程接口(api),并帮助它们充分利用包括开放银行业务在内的新法规。

为什么在2019年变得如此火爆:TrueLayer建立了一个开发平台,为金融科技公司和其他利益相关公司(如零售商)提供了更加便利的银行应用程序接口访问服务,帮助企业和消费者充分利用开放银行业务和 PSD2 法案。今年腾讯领投英国金融初创企业True Layer 4000万美元的C轮融资。

4、Raisin

募集资金总额:1.78亿美元

一句话描述:德国储蓄和投资市场。

2019年火爆原因:Raisin在1月份融资1.14亿美元后成为金融科技独角兽,此后与德国商业银行(Commerzbank)和ClearScore建立了合作伙伴关系。此外,这家初创企业在2018年与Starling Bank合作,在英国开设银行账户。Raisin公司能够为用户提供极具吸引力的储蓄利率,不过他们并不是自己提供储蓄利息,而是和整个欧元区的银行等金融机构合作,让用户进行比较之后给他们提供一个可观的利率。但与其他利率比较服务网站不同的是,他们提供的利率都来自与之有合作的银行和金融机构,并且可以为消费者提供统一的界面,使用起来更加便捷。

5、Anorak

募集资金总额:900万英镑(1170万美元)

一句话描述:总部位于英国的保险科技公司Anorak提供有关人寿保险的建议。

为什么在2019年变得如此火爆:于2017年创立,该公司的解决方案由数据科学和机器学习提供支持,使人们能够根据他们对生活和风险的独特情况获得量身定制的建议。公司的使命是创建一个世界上“最智能”的自动化人寿保险咨询平台,能在最合适的时间和地点,给用户提供中肯的保险建议。今年早些时候,它从埃森哲的金融科技创新实验室毕业,并出现在喜达屋和约尔特的市场上,在那里它可能会获得更多的吸引力。

6、SoFi

募集资金总额:20亿美元

一句话描述:美国在线个人理财初创公司。

2019年火爆原因:虽然该公司此前以学生贷款再融资起家,但在2019年,它在财富管理领域采取了一些重大举措,推出了免费ETF和一款名为SoFi Invest的投资产品。近日,该公司宣布获得美国纽约州金融服务部门颁发的BitLicense。也就是说,未来SoFi就可为纽约州用户提供比特币、比特币现金、以太币、莱特币等加密货币的交易。2019年早些时候,SoFi曾与Coinbase达成合作,希望借此提高SoFi Invest平台的加密货币交易服务能力。

7、Lending Express

募集资金总额:270万美元

一句话描述:Lending Express是一个美国的贷款平台,专注于中小企业,通过向它们提供建议,帮助它们获得更多资金。

2019年为何如此火爆:中小企业在全球范围内仍然服务不足,虽然出现了一些让资本更容易获得的另类贷款机构,但仍有许多初创企业需要指导,了解他们必须做些什么才能获得融资。

8、Volt Bank

募集资金总额:4500万美元

一句话描述:Volt是澳大利亚首家纯数字化银行。

2019年的火爆原因:今年1月,Volt成为澳大利亚第一家获得全牌照的纯数字化银行。Volt bank将打破传统银行运营方式,“每一次体验都将以移动为导向,以客户为中心”。比如,Volt bank客户将能够使用“智能手机面部识别技术”开设账户,而且通过数字银行的低成本及完全数字化的结构,费用将大大低于传统银行。

9、Bowtie

募集资金总额:3000万美元

一句话描述:Bowtie是一个去中介化的在线平台,可以直接向客户提供保险产品。

为什么在2019年炙手可热:2018年12月,Bowtie成为香港第一家从香港保险管理局获得在线保险许可证的虚拟保险公司。香港超过80%的客户愿意使用数字渠道与保险公司进行互动,未来对Bowtie的需求可能极大。

10、Wefox

募集资金总额:2.685亿美元

一句话描述:德国Wefox能够连接保险公司、保险经纪商和消费者,帮助他们完成线上保险购买、保单修改和理赔服务。

2019年的火爆原因:这家公司在今年三月完成 1.25 亿美元第一次 B 轮融资,最近即将完成1.1亿美元B+轮融资。消息人士透露说,在此轮融资中,WeFox Group的交易前估值达到16.5亿美元。旗下有面向消费者的保险平台 Wefox 和 One。One 是一个私人定制保险的平台,它会根据用户所在的位置,为其量身定制保险。比如,用户即将去巴黎旅游,那么用户只需要点击“前往巴黎”,就可以获得一个保险套餐,并且当用户再次降落在出发地点的机场时,这份保险就会自动失效。One 今年的年收入增长了近 10 倍,累计达到了 3000 万美元,据称是德国增长最快的家庭和私人责任保险公司。也许更重要的是,One Insurance的赔付率低于40%,这比整个行业要好得多。

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作为创业者,我们最浪费不起的是时间。我们团队希望把每天的观察写成文章,从万千信息中挖掘最有价值的商业创意和创新思考,帮你省时间,让这些知识成为你事业的启发。我是六哥,感谢关注【商业不靠谱】。

六哥,本名何宇清,【商业不靠谱】发起人,互联网创业老兵,中科院特聘创业导师。从09年创业至今,做过AR黑科技,折腾过电商,做过女性社交购物APP,创业前任职于奥美、大旗网。爱分享,爱折腾,也爱打太极拳。六哥是陈式太极拳十二代传人,欢迎与他交流切磋。

金融科技

零工经济崛起,开户借款却是难题!国外FinTech 怎么破解?

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随着零工经济崛起,不少人为了追求更弹性的生活型态、更多元的工作内容,选择身兼多职「接案」维生。许多新创看见商机,纷纷成立接案平台,如家喻户晓的叫车App Uber、住宿平台Airbnb、接案平台Upwork等。这些新创为零工创造工作机会,还有另一些新创将角度调换过来—— 锁定零工的需求,抓住零工经济带来的商机

世界各地近年都有许多人转职成为自由工作者,无论是低技术或是高技术零工,他们都常因提不出稳定的薪资来源,在申请银行服务时备受刁难。「尤其当你是独自经营者或是自由接案者时,(金融服务)的选项其实不多」其中一位名为Johnny Reinsch的接案族分享道,他从律师转职成为接案法律顾问,拥有良好案源更是知名银行的老主顾,却曾因延迟五天缴房贷无法获得银行通融,觉得心灰意冷,而他仅是众多传统银行拒绝的接案族之一。

除了申请金融服务困难度提高外,不稳定的收入也成为银行信用评等上的麻烦,影响到申办信用卡、房贷、或开户时的权益,甚至可能大大影响储蓄率低的国家中零工族的财务状况。为了解决以上问题,两家极具发展潜力的国外新创,希望透过Fintech解决现代接案者的财务问题。

Even:与沃尔玛(Walmart)合作的Fintech App

许多零工会遇到一样的问题:钱还没进来,却有一笔支出要先付

因此Even带有预先支付功能,用户可先从App提领现金,待薪资汇进户头时App便会自动把预付的款项扣除,如此一来,用户无需申请银行贷款手续,更省下了支付贷款利息金额。再者,自由接案者因无唯一薪资来源,常常搞不清楚众多款项与专案间,到底哪些案主付清了,哪些已逾期,甚至成为呆帐。

面对此问题,Even透过手动及系统自动记录收支款项,由App自动追查待收、待付帐款,让所有款项皆能一目了然。除此之外,由于零工经济者易沦为社会福利制度中的漏网之鱼,自动化储蓄功能也能帮助接案者无痛存钱,透过App自动储蓄以累积自己的紧急备用金及退休金。

除了提供零工客户解决方案之外,沃尔玛(Walmart)为了协助员工建立良好的财务状况,也与Even合作,希望当员工发生紧急状况时,能透过提早领取薪资来度过难关,减少对工作上的影响;长期层面来看,则希望帮助无储蓄习惯的美国员工们,打造自己的经济安全网,透过简单App操作,便能达成初步理财的效益

Lili:专为零工打造,不受疫情影响获千万美元投资

「我们分析了现代工作者所面临到各种面向的问题:从银行业务到税务、支出等等,并创造了在变化不断的工作环境中,帮助他们持续成长的简单上手App。」Lili 创办人Lilac Bar David 说道。

Lili于2018年成立于纽约,它从一开始的设计思维、支援功能、使用介面等都抛去传统银行思维,专为接案者打造。Lili整合接案者可能用到的所有功能于App中,包含:分类记帐、个人财务报表、自动缴税储蓄等,甚至还发行了实体的Visa签帐卡。此外,因接案者收入较不稳定,故不向他们收取银行月费、透支费、换汇费,也无最低存款额、首次开户存款额的限制,取而代之的是:每月12至19美金的软件维护费用

「Lili重新定义了属于零工的银行服务⋯⋯在这充满不确定的环境下,随着未来工作型态快速变化,Lilac及Liran(Lili的CEO及CTO)的远见正改变现代工作者如何管理财务,同时帮他们省下多余的时间及金钱。」刚投资Lili 1000万美金的Group 11创投公司说道。

近年来开始有许多Fintech新创公司针对现行传统银行的缺点,推出新的解决方案,透过App的多功能设计及清楚的使用者介面,让金融服务不再由传统银行把持,而仅需用户本人及一只手机便能搞定。虽然目前国内金融业法规较为严谨, Fintech发展有限,但也期待国内外Fintech新创能相互激荡,透过创新及科技来因应席卷世界的零工浪潮

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金融科技

RBF,一种介于债务和股权融资之间的替代方案,正在创业圈流行开来

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新冠疫情让今年的投融资市场雪上加霜,初创企业想融资的难度变得很大,就连独角兽们都开始节衣缩食,大幅度裁员。那初创企业如何获得资金来维持增长呢?

今天我们来谈一个话题,基于收入的融资(RBF)模式。

这是创业圈里一种新的借贷方式:Revenue Based Financing(基于收入的融资,或者叫收益分成贷款,简称“RBF”)。这是一种介于风险投资和银行借贷之间的资金形式,兼有了两者的利弊。简单的说,就是你和投资者签一份长期的合同,答应把未来一定比例的销售额作为现金还给对方,作为回报,投资者在今天会一次性的借给你一笔钱。这种借贷形式在其它行业其实存在已久(比如说矿业,电影业等等),但出现在创投行业,还是近年的事情,现在比较知名的RBF贷款的投资者有犹他的Rock & Hammer,德克萨斯的Next Step Capital和西雅图的Lighter Capital,以及今天重点介绍的欧洲首家RBF贷款公司Uncapped 。

具体来说,Uncapped 将使创始人能够以6%的固定费用(月收入的固定比例)获得10,000到100万英镑的运营资金。对于那些不想放弃股权以换取资本以帮助增长的成长型公司,它已被选为明智的选择。

根据Zendesk的说法,典型的RBF结构为:

  • 收益分成还款:月收入的2%到10%之间的用于偿还贷款(计算的是未考虑任何支出或商品成本的收益)。
  • 总回报:1.5倍至3倍
    投资者预期回报的投资金额的倍数上限。范围将取决于投资者承担的风险水平。达到这个倍数回报也就此封顶了。
  • 贷款期限:3到5年
    根据企业的财务预测需要多少时间来偿还投资者的总回报。收益分成还款基于此假设。
  • 到期时间:6至8年
    如果还款额度尚未达到总回报金额,企业将向投资者全额和最终付款以达到最大总回报的时间。

RBF正在成为新经济创业公司在股权和债权融资之外的第三种主流融资渠道。

Uncapped创始人Ismail解释说:“企业家在筹集资金时需要做出的第一个决定是放弃公司的部分股权还是承担债务。” 股权是一种缓慢而昂贵的增长方式,而贷款则增加了风险。我们正在创造一种介于债务和股权融资之间的替代方案,同时提供两者的优势。我们从Uncapped开始,这样企业家就不必放弃自己的公司或置业。”

伊斯梅尔(Ismail)说,“Uncapped”为企业家提供了获得资本的机会,而无需“个人担保,信用检查,认股权证或股权”,并承诺比投资者更快地行动。

他补充说:“我们不要求客户共享任何业务计划。” “我们所需要做的就是验证其业务绩效。我们连接到该公司现有的销售和营销平台,例如Stripe,Shopify和Facebook。基于收入的融资还使创始人可以灵活地在销售放缓或市场陷入低迷时偿还更少的钱。”

唯一的规定是,企业必须基于在线支付并且至少有九个月的交易历史。这使得Uncapped特别适合经营电子商务,SaaS,直接面向消费者,游戏和应用程序开发业务的公司。

“例如,我们的第一个客户是在线男装品牌L’Estrange,” Uncapped Pisarz告诉我。“对于电子商务企业来说,12月通常是最具增长挑战的投资时间,因为库存和营销成本处于峰值,但圣诞节销售尚未结束。我们能够在三天内为企业提供预付款。”

同时,伊斯梅尔(Ismail)声称,Uncapped是同类公司中首家在欧洲推出的公司。

他说:“尽管今年风投在欧洲投资了350亿美元,但许多公司却不符合这种风险投资模式。” “他们可能是一家无意出售的家族企业,专注于利基市场的企业家,或者是传统出资者可能忽略的少数族裔。风险投资公司通常会遇到1,500家公司,而每年只支持其中的5家,但我们有能力以更快的固定费用向100多家公司提供成长资本,而又不会在初期阶段牺牲股权。”

当然,仔细分析RBF的财务模型,也有一定的弊端。首先,它比银行借贷融资更昂贵。其次,由于还款是基于收入的百分比,因此在授予贷款之前,借款公司必须产生收入。并且,拥有高毛利率也很重要,才能够满足专门用于偿还贷款的百分比。

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区块链

【编辑推荐】世界名校金融科技和区块链免费在线课程

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金融科技在不断改变银行和金融服务领域,在这里给大家推荐一些世界名校的金融和区块链在线课程,可免费学习。

这些课程将帮助你更好地了解重塑该行业的技术和趋势,并与这个快速发展的行业保持同步。

1、金融科技安全与法规(Regtech)——香港科技大学,免费

主要内容:学习金融科技和金融科技如何颠覆和改变金融业,以及由此产生的挑战,包括数字取证,数据保护和安全,风险管理和公司治理,KYC和反洗钱( AML)等等。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/regtech

2、区块链和金融科技:基础,应用和局限性——香港大学,免费

主要内容:将引导学生了解区块链背后的设计原理以及此类去中心化账本(交易)系统的问题,各种现有区块链平台之间的差异以及这些平台可以提供的内容,区块链应用程序,技术的局限性和挑战等等。

课程链接:https://www.edx.org/course/blockchain-and-fintech-basics-applications-and-lim

3、金融科技导论——香港大学,免费

主要内容:在本课程中,通过一系列视频讲座,案例研究和评估,学生将探索金融科技的主要领域,包括什么是金融科技,支付和新兴技术,数字金融和替代金融,金融科技法规和监管,数据与安全,数据驱动金融的未来以及驱动金融科技的核心技术,包括区块链,人工智能(AI)和大数据。

课程链接:https://www.edx.org/course/introduction-to-fintech

4、金融科技颠覆性创新:对社会的启示——香港科技大学

主要内容:课程将帮助学员了解如何革新颠覆性创造金融业机会和他们对社会的影响。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/fintech-disruption?action=enroll

5、金融科技与金融服务业的转型——哥本哈根商学院,免费

主要内容:本课程帮助你了解支付基础设施的复杂性,识别和解释关键的支付工具及其功能,认识到监管框架的变化以及它们如何抑制或促进创新。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/fintech-transformation-financial-services

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