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金融科技

为信用记录欠佳用户提供贷款服务,这家英国金融新创如何做?

何宇清(六哥)

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Koyo是一家为信用记录欠佳用户提供开放银行借贷服务的英国金融科技初创公司,该公司最近获得490万美元融资。他们正试图解决这样一个问题,即缺少信用记录的人,例如移民或从未获得信贷或不是主要账单支付人的人,无法获得贷款。更准确说,也不是完全没有途径贷款,而是传统提供给他们使用的金融产品经常收取高额费用,并且利率极高。目前仅在英国就有超过600万人因缺少信用记录而无法享受信用贷款。

Koyo的解决方案是,通过使用开放银行数据来根据一个人的最新交易历史更好地评估风险。该公司认为它可以提供更具竞争力的产品。

举个栗子,如果某人到英国居住了一年或两年,想要获得个人贷款,他能获得的贷款类型将是发薪日贷款(1,000%+年利率)或更长年利率在50-99%的长期贷款,可能还需要担保人。

原因是因为这些类型的客户信用档案中几乎没有任何信息,并且绝大多数贷款机构依靠三个主要机构(Equifax,Experian,Transunion)来做出信用决策。

Koyo的独特之处在于,要求所有客户都使用开放式银行将其当前帐户连接到Koyo的平台,平台根据该客户帐户中的交易做出贷款决策,而不仅仅是查看信用评分。因此,如果Koyo看到客户有固定收入,并且相对于他们的收入规模有合理的支出,则该客户可能有资格从Koyo这里获得贷款。

相比传统高利率竞争对手,Koyo希望实际年利率在35%的范围内。虽然这对于有信用记录能够获得高额银行贷款的人来说可能是昂贵的,但对于缺乏信用记录的市场领域来说,这确实是一个令人兴奋的主张。此外,Koyo不会收取滞纳金,提前还款费,贷款发起费,或除利息以外的任何费用。

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作为创业者,我们最浪费不起的是时间。我们团队希望把每天的观察写成文章,从万千信息中挖掘最有价值的商业创意和创新思考,帮你省时间,让这些知识成为你事业的启发。我是六哥,感谢关注【商业不靠谱】。

六哥,本名何宇清,【商业不靠谱】发起人,互联网创业老兵,中科院特聘创业导师。从09年创业至今,做过AR黑科技,折腾过电商,做过女性社交购物APP,创业前任职于奥美、大旗网。爱分享,爱折腾,也爱打太极拳。六哥是陈式太极拳十二代传人,欢迎与他交流切磋。

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区块链

【编辑推荐】世界名校金融科技和区块链免费在线课程

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金融科技在不断改变银行和金融服务领域,在这里给大家推荐一些世界名校的金融和区块链在线课程,可免费学习。

这些课程将帮助你更好地了解重塑该行业的技术和趋势,并与这个快速发展的行业保持同步。

1、金融科技安全与法规(Regtech)——香港科技大学,免费

主要内容:学习金融科技和金融科技如何颠覆和改变金融业,以及由此产生的挑战,包括数字取证,数据保护和安全,风险管理和公司治理,KYC和反洗钱( AML)等等。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/regtech

2、区块链和金融科技:基础,应用和局限性——香港大学,免费

主要内容:将引导学生了解区块链背后的设计原理以及此类去中心化账本(交易)系统的问题,各种现有区块链平台之间的差异以及这些平台可以提供的内容,区块链应用程序,技术的局限性和挑战等等。

课程链接:https://www.edx.org/course/blockchain-and-fintech-basics-applications-and-lim

3、金融科技导论——香港大学,免费

主要内容:在本课程中,通过一系列视频讲座,案例研究和评估,学生将探索金融科技的主要领域,包括什么是金融科技,支付和新兴技术,数字金融和替代金融,金融科技法规和监管,数据与安全,数据驱动金融的未来以及驱动金融科技的核心技术,包括区块链,人工智能(AI)和大数据。

课程链接:https://www.edx.org/course/introduction-to-fintech

4、金融科技颠覆性创新:对社会的启示——香港科技大学

主要内容:课程将帮助学员了解如何革新颠覆性创造金融业机会和他们对社会的影响。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/fintech-disruption?action=enroll

5、金融科技与金融服务业的转型——哥本哈根商学院,免费

主要内容:本课程帮助你了解支付基础设施的复杂性,识别和解释关键的支付工具及其功能,认识到监管框架的变化以及它们如何抑制或促进创新。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/fintech-transformation-financial-services

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金融科技

解密全球最活跃企业创投GV,对未来的4个预测

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想像你在美国硅谷工作,早上出门叫了一台Uber,到公司附近的蓝瓶(Blue Bottle)买了一杯咖啡,进到办公室以后,用Slack与同事沟通即将开始的会议事项。

这些公司的背后,都有Google旗下创投GV的支持。可以说,GV让Google无所不在,许多人在日常生活中习以为常的服务,Google早已渗透其中。

Google在2009年成立Google Ventures,并于2015年更名为GV,10年来已投资超过450家公司。近年来,GV动作更加积极,每年投资超过1亿美元,涵盖的领域也相当广泛,包括Uber、电动滑板车Lime、博客平台Medium到医疗与基因编辑领域等,并连年被调研机构CB Insights选为最活跃的企业创投。

《纽约时报》曾报导,GV会运用创投​​相关学术文献中的数据,建立演算法模型,并用创办人过去的经历,包含是否曾成功创业、工作时间等来分析各种可能性;也会利用机器学习,从大方向来确保投资组合的平衡,以及找寻新的投资机会。

GV的投资哲学,就是找寻「改变产业,创造产业」的新创,在其网站上也可见到这样的描述:「我们为尝试解决全球性问题的创办人,提供支持。」

因此,GV投资了相当多早期的新创,甚至在投资组合中,还分出一个类别叫做「前沿科技」,投资包含人造肉公司Impossible Foods、让人类用意志操控电脑的CTRL-Labs(于2019年被Facebook收购)、利用无人机运送医疗产品(如血液)的新创Zipline等。

投资版图透露网络巨人预见的4个未来趋势

Google旗下的创投其实不只GV,还有CapitalG和Gradient Ventures,前者专注在金额较大的晚期投资,后者则专门投资AI领域。而案件多、领域广,投资偏新创早期发展的GV,就成了预测Google未来的望远镜。

可以将GV的投资领域更细分为AI、电商、资安、金融科技、健康与生命科学与前沿科技7个领域,从中看出一些趋势发展。

1.更垂直、深化的技术:各领域都会朝向更加垂直、深入的方向发展。GV投资的Viz.ai,就是利用AI侦测早期中风的征兆;其他如专注在球鞋交易的StockX、运动衣物品牌Outdoor Voices,改变电商包山包海的业务,更垂直地聚焦在某个领域。

2.值得注意的保险科技:GV在金融科技领域的投资也不少,包含全球最大的金融独角兽Stripe。成立初期,GV主要锁定支付与投资平台,近期则投资了几家保险领域的新创,如以AI取代保险从业人员的Lemonade、线上比较与购买保险新创Young Alfred等。

3.永续食品与农业领域:除了曾经投资人造肉公司Impossible Foods与植物奶公司Ripple之外,GV还投资了多家透过机器人解决农业问题的新创。

4.长生不死:早在2015年,GV创办人Bill Maris2015年登上《彭博市场》封面时,标题就是「Google要你长生不死」,2018年至今短短几年间,从基因编辑到临床实验、临床研究等领域,GV已投资超过30家新创,可见其对健康与生命科学领域的关注。

未来的模样也许难以预测,唯一可以确定的是,Google将更加无所不在、无处不在,而GV将是拓展Google宇宙的重要先锋。

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医疗与生技

保险创新模式,用智能牙刷+牙科保险解决看牙贵

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你还记得你上一次牙科检查是什么时候吗?

  据美国疾病控制与预防中心的数据显示,超过三分之一的美国成年人在过去12个月内从未去过诊所。其中40%的人将这种逃避归因于就诊开销。据估计,23%的美国人,也就是大约7400万人,没有牙齿保险。

  这些统计数据促使工程师Alex Curry、Alex Frommeyer和Dan Dykes创建了Beam Dental公司,这是一家总部位于俄亥俄州哥伦布市的牙科福利提供商,利用算法承保来降低费率。2年前Beam完成2250万美元C轮(由凯鹏华盈领投)融资,现在该公司又完成了D轮融资,规模是上次的2倍之多。

  Beam近日宣布完成5500万美元D轮融资,Georgian Partners领投,前投资方Drive Capital续投。新一轮融资使得该公司总融资额达9000万美元。首席执行官Frommeyer表示这笔资金将用于新产品的研发,扩招团队至200人规模,到今年年底,将其牙科保健计划扩大到90%以上的美国人口。

  “在Beam,我们相信我们能为为雇主和他们的牙齿护理需要提供最好的体验。很荣幸能够成为Georgian Partners的投资企业,这将助力我们继续达成目标。”他表示,“我们希望为全国的中小企业提供最高性价比的牙科保健服务。”

  目前在美国27个州,Beam销售半年为周期的订阅服务,包括蓝牙功能的声波牙刷(同名的Beam牙刷)、牙膏、牙线和充电头。每次刷完牙后,顾客都可以选择用Beam的智能手机应用程序进行同步,该应用会根据他们保持良好卫生习惯的坚持程度,给出从A到D的评分。用户整体表现越好,其每月保费节省的成本就越大;最高得分者可获得10%的优惠。

  这个是非常聪明的商业模式;据推测,经常刷牙和用牙线清洁牙齿的投保人将来不太可能需要昂贵的牙科治疗和急诊。但那些选择不与Beam分享刷牙习惯的人也不会受到任何惩罚。所有支付者和家属都可以访问网络内或网络外的任何医疗服务提供者,并利用快速、自动化的登记和索赔处理。

  Beam的投资人认为牙科保险市场的规模在780亿美元,并相信即使是与达美牙科和联合医疗等现有PPO供应商竞争,这家初创公司极具竞争力的费率也给了它一个竞争的机会。

  “Beam聚焦于提供市场领先的客户体验和业内独一无二的技术数据的创新应用。”Georgian Partners合伙人Tyson Baber表示,“我们很高兴能与Beam合作,他们将继续创新并加快在牙科保险市场的增长。”

  截止2018年5月,超1000家中小企业客户已经签署了通过Beam提供员工计划的协议。另外,Beam最近与VSP Vision Care合作,将该公司的视觉护理计划扩展到现有客户和新客户。

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