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金融科技

金融科技正在成为技术基础设施,第四平台,DeFi则是未来进化

何宇清(六哥)

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这是探讨金融科技未来趋势的系列文章,主要引用的是贝恩资本风险投资公司执行董事Matthew Harris的观点。他认为,金融科技并没有独自构成一个细分市场,而是成为了继互联网,云服务和移动技术之后,第四大平台技术。六哥深以为然,顺着这个思路分析,我认为DeFi则是这一波金融科技趋势的未来进化,必将改变整个金融生态系统。

作为金融服务和科学技术的交叉领域,金融科技(Fintech)已经占到了当今风险投资总数的14%,这一数字还在逐年增加。未来金融科技在这个世界中所扮演的角色将更加广泛,以至于我们无法再使用这个名词来代指那些庞大的业务门类。更多金融机构需要整合嵌入式的科技服务,以便在市场上吸引用户。

分析金融科技的发展,首先要从了解金融科技开始。金融科技实际上指采用一种金融产品(如抵押贷款、支付转账、保险等)并构建对应的科技服务渠道(如手机端应用、计算机程序等),使用户能够数字化地访问、购买和使用这些金融产品。金融科技的初创公司既可以和传统金融机构合作开发金融科技业务,也可以作为尖端技术的供应商,帮助金融公司迈入科技时代。

目前,金融科技初创公司的竞争力比老牌公司更强,仅在2018年,这些初创公司就筹集了近400亿美元资金。但是现在,我们开始看到完全不同的东西。金融功能正成为技术基础设施(我们称之为“技术堆栈”,包括业务模型),这意味着嵌入式金融技术而不是纯粹的金融科技存在越来越多的机会。换言之,我们正将注意力转向投资于以金融科技为组成部分的公司,而不是投资于以金融科技为主要商业模式的公司。

也就是说,金融科技并没有单独构成一个细分的市场,而是成为了继互联网、云服务和移动技术后的又一个平台技术,并且嵌入式金融技术的前景已经远远超过了纯金融技术

金融科技是技术堆栈中的最新层

为了弄清金融科技的发展趋势,我们先将互联网、云服务和移动技术一起综合分析。

  • 互联网技术自20世纪90年代普及以来,逐步走向商业化道路。最初的互联网活动集中于媒体和零售行业,但是互联网技术的早期应用只不过是把之前在电视或者实地的业务搬到了电脑上面,也就是平台之间的简单转移,只有到了2000年,互联网迎来了一次以用户为中心的增长后,新的功能才开始陆续出现。
  • 云服务和互联网的发展类似。最早的云服务公司成立于1999年,当时主要是发展互联网上的托管服务。商业云真正开始于公司构建多租户应用程序,这些应用程序使用虚拟化服务器和其他基础设施软件来构建应用程序,目前这类商业云的数量已经占据了整个云服务的30%。
  • 移动技术的早期发展也和互联网有关。早期的移动设备能够在较小的屏幕上面显示网站,相当于电脑的迷你版本。后来,桌面Web应用程序和移动应用程序的发展,使得移动技术开始以手机等移动端为基础,尝试将移动技术和互联网技术分离。目前很多手机应用已经不能在电脑等互联网载体上使用了。

因此,互联网、云服务和移动技术的发展模式是非常清晰的。首先互联网出现,人们在上面重新建构了陈旧的服务,随后云技术使得这些服务能够获得专业的储存和管理,最终移动设备出现,旧技术和旧应用被抛弃,以用户为中心的高度智能软件重新定义了用户体验,成为发展主流。

这些堆栈(互联网,云,移动设备)使我们能够以数字方式提供老式金融服务。虽然第一代金融科技公司创造了数十亿美元的价值,但由于有了Plaid,Cross River Bank,Finix和Wisetack等形成的新的推动力,我们现在正迈入一个全新阶段,金融科技已从一种商业模式转变为堆栈的第四层或“第四平台”,其中支付,贷款和保险等财务功能将连通性、情报和普遍性作为建立新公司的堆栈层(成为其他技术企业所使用的要素)。

从互联网到云再到移动技术…金融科技是技术栈中的第四个平台。
 资料来源:贝恩资本风险投资公司

第四次平台转移所创造的机会不仅像前三个机会一样令人兴奋,发展将更加迅速,前景更加广阔。用收入或利润来衡量,现在正在迁移到技术堆栈中的财务功能要大得多。

但是,正如无法预测iPhone推出时按需经济的爆炸式增长一样,我们今天仍在努力预测嵌入式金融服务的整个长期影响,希望可以一窥其样貌。下面我们将探讨嵌入式金融服务的优势,并通过一些早期示例进行讨论。

嵌入式金融服务的好处

这种嵌入式的金融服务模式,帮助公司以极低的成本获得用户,它的机会已经远远超出了基本的商业活动。这些金融业务和软件集成能够实现新的功能,并将建立公司和客户之间更加紧密的联系。这些联系的基础来自用户的行为数据,通过对这些数据进行分析预测,公司将会完成智能的交叉销售、资格审核和风险计算。

综合支付

与大多数金融创新一样,支付是嵌入式金融发展的第一个子领域。例如,目前美国的支付卡数量,其中有8%已经迁移到了我们所说的综合支付,即通过软件公司出售和管理的商户支付,而不是传统的支付公司。这部分的增长速度是整个市场的两倍,分析师估计,从中期来看,它将达到40%。为什么?

综合支付的增长速度是整个市场的两倍
来源:贝恩资本风险投资公司

以Shopify为例,这是一家市值360亿美元的软件公司,可以帮助小型企业上线并建立电子商务网站。你可以将其视为购物车软件(类似国内的微店、有赞)。但是目前,它的大部分收入来自支付,而且这一比例在增加。

综合贷款

在贷款方面,一些嵌入式金融科技的早期项目已经出现。例如,我们已经看到发薪日贷款的迅速增长。这个领域始于今年完成1.1亿美元融资的Dave,允许用户在每月先支付1美元的费用,就可以预支100美元的工资,无须通过信用审查或付其他利息。目前这一应用已有350万用户,在Google Play上的下载量已超过100万。该公司通过营销渠道找到借款人,并尝试通过算法来计算其工作时间。这已经迅速发展到了像Gusto这样的现代软件驱动的薪资公司可以通过其雇主的客户提供此功能,将客户获取成本降低到零,通过其对薪资系统的所有权来增加数据丰富性和有效性以及增加另一笔获利的途径。

Lambda学校表面上是一家教育技术公司,它利用一种称为ISA的创新融资产品(Income Sharing Agreements,简称ISA,即收入分享协议,将学校通常的收学费模式后置为学生就业后收入分成),在学校与学生之间建立了前所未有的契合。如果SoFi是经典的Fintech 1.0公司(数字学生贷款),那么Lambda就是利用Fintech作为平台的科技公司的早期例子。   

(延伸阅读:Lambda学校大获成功-你可以选择不预缴学费,但是你的毕业后收入需要拿出一部分当学费

综合保险

在保险子行业中,这种趋势才刚刚开始。我们看到像Tomorrow,Freewill和Trust&Will这样的公司正在构建界面美观友好的软件,以实现慈善捐款或者帮助用户做遗产规划,并通过财务建议和人寿保险实现货币化。像Tesla和Quip这样的技术驱动型公司正在寻求更好地通过其客户群获利的方式,并通过捆绑保险来进一步验证其产品的功效。如果汽车减少了事故的发生,或者牙刷减少了蛀牙的发生,那么就会产生经济盈余,这种盈余应该反映在更便宜的保险中。

接下来我们要去哪里?

如果我们的分析是正确的,并且40%的支付业务将转向嵌入式模型,并且如果我们规定贷款和保险的比例将达到例如20%,以五倍于收入的倍数计算,那么第四个平台转型将创造3.6万亿美元的价值。

以五倍于收入的倍数,这种转型将创造3.6万亿美元的价值。
来源:贝恩资本风险投资公司

我们可以很高兴的表示,互联网确实很重要。云,移动,也很棒。但这三个平台为创业者、风险资本家和参与创业生态系统的人创造了近3万亿美元的价值。而数据清楚地表明,摆在我们面前的还有一个更大的机会。

我们可以说,互联网确实很重要。云,移动,也很棒。这三个平台为创业者、风险资本家和参与创业生态系统的人创造了近3万亿美元的价值。然而,数据清楚地表明,摆在我们面前的还有一个更大的机会。


我们有潜力在技术,金融服务以及经济的各个领域创造全新的前景,我们相信,每位创始人都应设法弄清楚如何领先于这一转型,我们期待与您合作。


P.S. 【BUIDL】公众号重点关注#DeFi去中心化金融领域的创新和创业,这是一种在开放式区块链之上建构的新金融体系。该领域正在以惊人的速度发展,想及时了解去中心化金融的最新发展请持续关注我们,投身DeFi,投资,创业,开脑洞,吹牛逼!


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六哥,本名何宇清,【商业不靠谱】发起人,BUIDL区块链实验室创始人。互联网创业老兵,中科院特聘创业导师。从09年创业至今,做过AR黑科技,折腾过电商,做过女性社交购物APP,创业前任职于奥美、大旗网。爱分享,爱折腾,也爱打太极拳。六哥是陈式太极拳十二代传人,欢迎与他交流切磋。

B2B

为实体零售赋能,移动自助结账产品可以如何玩?

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全球零售商承受着创造出色客户体验的压力。MishiPay不同之处在于它“扫描、支付、离开”这一无缝链接的体验,同时结合了RFID以防止盗窃,并与现有零售技术进行了深度融合。这家初创公司已经开始通过减少商店结账时间和改善客户体验,为欧洲零售商创造价值,这些零售商包括全球最大的体育用品零售商迪卡侬和欧洲最大的电子零售商MediaMarktSaturn。

智慧零售发展近年从美国扩展到欧洲,商店运用AI、人脸识别及云端技术等,顾客不仅享受付款便利性,业者还可节省人力成本,避免排队结账时人潮大排长龙的窘境。除了知名零售大厂亚马逊之外,体育用品零售商迪卡侬去年也开始在所有店内推出移动自助结账解决方案。给迪卡侬提供技术支持的是英国新创MishiPay

MishiPay的移动自助结账解决方案使客户可以使用智能手机简单地扫描商品并付款,从而使他们无需排队就可以退出商店。这种购物体验是许多零售商的首要任务。与正在测试的许多其他系统不同,MishiPay可以快速,无缝地集成到零售商现有的基础架构中,而成本仅为硬件密集型解决方案的一小部分。该公司在去年9月在A轮融资中筹集了400万欧元。

公司的创立起源于联合创始人Mustafa Khanwala的一次购物体验,2015年时他为了购买一瓶苏打水而不得不排队20分钟以等待结账,而现在通过MishiPay的自助结账技术(目前正在申请专利),用户只需使用自己的手机扫描商品包装袋上的条形码,就能在手机上完成支付,然后就能带着商品顺利回家了。换句话说,用户不需要排队结账。

此外,公司还表示这种技术能够实现“扫描、支付、离开”的快速购物体验,同时通过RFID和其他方式以防止盗窃。一旦用户不付款就离开,传感器就会发出警报。但一旦用户付了钱,安全功能就会被禁用,用户可以自由地带着所购买的物品走出大门。

“我最初想解决的问题是排队,但现在我们意识到这只是冰山一角,”Khanwala这样说道。“我们正在解决实体店购物和电子商务购物体验之间的鸿沟问题,并致力于将两者结合起来,为购物者和商店带来最好的体验。我明白要解决一个25万亿美元的问题行业是一个艰巨的任务,因此首先要解决的最大的问题,也就是几十年来一直困扰着实体商店付款的问题——排队!”

当然,自助结账系统并不是什么新鲜事,但MishiPay的创新在于完全抛弃了独立的实体店结帐。事实上,在支付过程中用户的移动设备(结合MishiPay的技术)就是付款和条形码扫描器。

“没有收银台,没有安全护栏,更没有排队。它的工作流程就是:扫描,支付和离开。我们还整合了安全功能以防止盗窃,并将其整合到零售商现有系统中。这才是关键。” MishiPay的联合创始人这样说道。

这一技术已经经过了两年的研发,并在四个国家成功地进行了测试。Khanwala表示公司已经准备好与各大零售商进行合作,“在他们的商店里应用我们的技术以证明该技术的价值”。

与此同时,公司的竞争对手也包括了如AmazonGo、QueueHop和YouBeep等公司,但Khanwala表示MishiPay不同之处在于它“扫描、支付、离开”这一无缝链接的体验,同时结合了RFID以防止盗窃,并与现有零售技术进行了深度融合。

他表示:“我们还在专利申请,以保护我们禁用RFID的方法以及我们的扫描方式,而这些都是我们的技术与其他系统相比的独特之处。”

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金融科技

每家公司都将成为金融科技公司

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美国著名投资基金Andreessen Horowitz合伙人Angela Strange 在最近的a16z峰会上作了题为“ 每家公司都将成为金融科技公司 ”的演讲。

乍一看令人怀疑,这种说法到底意味着什么?

简而言之,可以说:“所有初创公司都可以借助多种金融基础设施服务,以低成本和高速度构建自己的金融服务。”

以下是原文翻译:

我相信,在不久的将来,几乎每家公司的很大一部分收入将来自金融服务。在这篇文章中,我将深入探讨促成这一转变的基本要素,更重要的是,它将如何从根本上改变我们所知道的银行业。每一家公司,甚至那些与金融服务无关的公司,都将有机会首次从金融科技中受益。

初创公司将能够更快速、更便宜地创办公司。现有的金融服务机构将能够快速推出新产品,并且在IT维护上花费更少。最重要的是,这意味着消费者有更多的选择、有更好的产品和更低的价格。

金融行业现状

首先,让我们简要了解一下当今银行业的状况。世界经济论坛的一项调查发现,只有28%的千禧一代和Z世代(又称网络世代)相信他们的银行是公平和诚实的。这与提供令人满意的产品相去甚远。

与此同时,超过50%的美国人依靠工资生活,他们经常体验到一个完全不同的金融服务体系。虽然他们可能更需要金融服务,但他们的选择却更少,而且这些服务相当昂贵。总的来说,大多数人肯定不喜欢他们的银行。

为什么在顾客极度不满的情况下,现状还能持续这么久呢?尽管任何行业的创新都很难,但金融服务业的创新尤其困难。这些现有的机构中有许多已经存在了100多年,并且拥有庞大的实体零售业务。因此,要削减成本并迅速推出新产品是很困难的,比如改变许多长期租约以及在全国范围内培训数千名员工。

虽然许多这些机构可能有数十亿美元以上的IT预算,但在一些较大的银行,这些资金的75%仅用于维护现有的产品。这是一个高度监管的行业,有多个跨州和联邦的监管机构。它的基础设施非常复杂。因此,虽然这对初创公司来说是一个巨大的机遇,但也存在巨大的挑战。

考虑到所有这些挑战,为什么我对未来依然如此乐观?这和过去创办软件公司有相同之处。在过去,创办软件公司真的很难。10到15年前,创办软件公司的第一步可能是开车去电脑商店购买物理服务器,然后把它们装到借来的卡车上运回办公室,放在服务器机房里。之后,你还需要购买一些软件许可证,为数据库编写一些代码,然后花费数十万美元甚至数百万美元最终开始构建你想要推向市场的产品。

如果这听起来完全不合时宜,那是因为它确实在当时不合时宜。今天,任何人都可以用信用卡和笔记本电脑创办软件公司。亚马逊网络服务(AWS)将所有这些基础设施都作为服务提供,它大大降低了成本和复杂性,并且还开展了数千项实验。

想想Airbnb这样的公司。如果创始人不得不去找投资者,说服他们给公司数百万美元,只是为了建造基础设施,以证明其平台有巨大的市场,消费者都愿意待在陌生人的家里,结果可能会有所不同。

金融业的“AWS”时代

同样具有里程碑意义的变化——基础设施即服务——正在进入金融服务业。不只是一家公司参与其中,而是多家公司,因为金融服务基础设施非常复杂。这一转型将降低成为一家金融服务公司的成本和复杂性,重要的是,它将催生出成千上万的实验产品,为银行业的未来铺平道路。

我们希望这种创新来自初创公司和现有的金融服务机构。但其中很大一部分将来自首次增加金融服务的现有公司。而这已经发生了:苹果刚刚发行了自家的信用卡。

现在,这在金融科技界可能是一个备受期待的举动,但就在不久之前,苹果还只是一家电脑公司。现在它希望用户会像喜欢自己的iPhone一样喜欢它的信用卡。人们很容易接受苹果的这一举动,因为它不仅资金充裕,而且以善于推出新产品而闻名。但这一趋势正在更广泛的范围内发生。

以Uber和Lyft为例。它们是共乘公司,但如果你是司机,他们也可能是你的银行。对Uber和Lyft来说,增加金融服务有两个好处。这两家公司都花了数百美元来雇佣每个司机,而他们必须通过搭车的利润来弥补成本。如果他们在银行服务上也有利润的话,弥补成本会快得多。此外,如果我是司机,我更有可能留在一家提供金融服务的公司。最终,如果成功的话,Uber和Lyft可能只需要招聘更少的司机,因为这样可以更好地留住原有的员工。

这不仅仅是一种消费现象,这也发生在B2B领域。以Shopify为例,它为许多商家提供网站服务,并收取月费。或者是Mindbody,一家帮助瑜伽工作室等健身工作室管理业务的公司,也收取月费。但事实证明,这两家公司近50%的收入来自金融服务。

那么,为什么这种金融科技爆炸会发生在现在呢?“即服务”的基础设施正在进入银行业。要理解为什么这是一件大事,我们需要看看如今的银行体系有多么复杂。

你有没有想过开办一家银行需要哪些条件。在这个高度管制的行业,首先你需要申请许可证,这就可能需要几年的时间。相反,大多数新公司正在寻找一家担保银行(实际上是借用许可证)。但这只是你必须进行的第一项合作。

然后,你需要一个核心系统(类似于大型数据库)来记录你客户的资金,以及资金的流动。你需要与一系列的支付系统集成,这样客户才能从他们的账户中取钱。如果要贷款,你需要通过信用机构了解你客户的信息。你需要遵守多个监管机构,这可能会推动与KYC(了解你的客户)和AML(反洗钱)的更多合作。因为是在和钱打交道,所以需要防范欺诈,这需要更多的软件。至此,你已经有了十几个合作伙伴。即使你花了两年的时间去签署这些协议,你仍然还没有开发出你想要推向市场的新产品。

但是,如果像亚马逊在计算和存储方面所做的那样,公司专注于这个复杂堆栈的每一层,并将这一步骤作为服务提供呢?这就是正在发生的事情。

银行基础设施即服务

先来看看几个例子。首先,假设我想构建一个简单的预算编制或财务规划应用。我不是试图重建堆栈,我只是试图从堆栈中获取数据。这听起来很简单。但当你一头扎进去的时候,你会发现其实没你想的这么简单。

首先,我需要了解客户的财务状况。从银行开始,全美有成千上万个银行。更复杂的是,许多这些银行有不同的核心系统,因此就会有不同的数据格式。我至少需要构建和维护几十个集成,才能获得基本的覆盖率。我还需要知道客户的经纪账户,也许还有工资。如果他们有学生贷款,那又是一套完全不同的整合系统。你可以很容易地看到我是如何把所有的时间都花在构建基础设施上的,而我甚至还没有构建出我想要推向市场的伟大财务规划应用。

然而,现在有一个像Plaid这样的公司,它构建并维护所有这些集成并将其作为一种服务。重要的是,Plaid还将这些数据转换成可用的格式。

这个预构建的基础架构层帮助加速了Earnin这样的公司的发展,Earnin允许用户提前获得他们已经挣到的钱。或者Blend,这是一个简化的抵押贷款应用。你可以简单地把你的银行账户连接起来,而不是按月传真银行对账单和经纪人对账单。新的联系正在不断建立,比如学生贷款服务。在不久的将来,我们可能会看到学生贷款体验的改善。

另外一个例子:假设你有一个新的消费银行服务的好主意,包括支票账户和借记卡,你就需要比我上面提到的更多的伙伴关系,例如一个用于取款的ATM网络或者远程支票存款。由于很多这样的系统是在20世纪60年代建立的,所以你需要编写大量的代码来将这些伙伴关系连接起来。

但是现在我们有了像Synapse这样的公司,它提供所有这些服务。它除了能帮你大大缩短发布时间外,还能做两件事:首先,它能让创业者专注于将新产品推向市场。其次,Synapse允许企业优先考虑客户理解和分发策略,而不是银行基础设施和支付专业知识。

利用金融科技打击诈骗及洗黑钱活动

很多行业都是有规定的,如果你不遵守,就会被罚款。但如果你不遵守金融服务业的规定,你就会进监狱。

银行被要求遵守一系列旨在防止洗钱的法律。他们监控着世界各地数以百计的制裁和恐怖分子名单,以及我们所有的交易。你可以想象,这将导致许多误报(合法客户被阻塞),以及大量的手动检查。这是一个繁琐的过程。在一家大型银行,21万名员工中有3万名员工专职进行交易监控。由于反洗钱规定,这些工人中的绝大多数正在对可疑活动进行评估,并提交可疑活动报告。

更令人惊讶的是,只有不到3%的洗钱资金被截获。这为技术将此功能作为服务提供了巨大的机会。例如,Comply Advantage为其他公司提供制裁或恐怖主义观察名单的整合服务,将数百个整合缩减为一个。它提供了更精密的风险控制,因此银行可以花更少的时间监控交易,而把更多的时间集中在检测洗钱活动上。这将产生更好的客户体验,有更低的成本,并且随着时间的推移,有望获得更高的成功率。但这个市场面临的一大挑战是,一旦一家银行擅长抓捕洗钱者,罪犯往往会转移到系统中的薄弱环节。

骗子也是如此。我们许多人认为欺诈只是盗用身份,但实际上还有一种更有害的欺诈:完全捏造或合成身份。

一家贷款公司的数据科学家在浏览数据库时,注意到一个相当晦涩的名字与13个不同的社会保险号码相关联。所以他们检查了哪些名字或社保号配对有信用档案。结果,13个社保号都有信用档案。

这是一种很难抓住的诈骗行为。但是现在我们有了一个像Sentilink这样的公司,它把抓捕诈骗行为作为一种服务。原来,伪造身份的人贷款的利率与真人相差甚远。只要你关注这一点,你就可以更有效地阻止这种欺诈。

这些只是新基础设施公司如何彻底重塑金融体系的几个例子,他们将其作为一种服务提供给我们所有人。

这在美国是一个巨大的机会,在全世界则是一个更大的机会。世界各地的监管和支付系统各不相同。在某些情况下,金融服务堆栈是完全不同的。

这种颠覆的独特之处在于,在大多数大型行业变革中,往往只有一个赢家和许多输家。但在这种情况下,每个人都有机会参与,并取得显著的进步。对于初创公司来说,我们已经看到了一些正在建设的新基础设施公司的例子,但依然有更多的机会存在。而在这一基础设施的基础上,还有更多的机会在成千上万的实验中被释放出来。

仅去年一年,就有近2000家金融科技公司成立。现有的金融机构可能最终能够替换他们的一些遗留系统,并在维护上减少开支。此外,通过与这些初创公司合作,他们可能能够更快地推出新产品。

正如我们在Uber、Lyft、Shopify、Mindbody等公司看到的那样,每家公司都应该考虑如何利用金融服务更好地服务客户,更好地留住客户,并提高利润率。

最后,真正令人兴奋的是作为消费者的我们。随着新的金融服务公司的成立,以及一些我们喜爱的品牌推出新的金融服务,我们现有的服务正在变得更好。我相信,在不远的将来,每个人,无论他们的社会经济背景如何,无论他们生活在世界的哪个地方,都将能够获得负担得起的金融服务,我们甚至可能会爱上它们。

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金融科技

除了大病,相互保险还可以在哪些领域玩?

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伦敦保险科技创企Laka开发出一种社区驱动的相互保险方法,最初将重点放在自行车市场上。它的第一个产品可确保自行车和自行车装备不被盗或损坏。现在,该保险产品已覆盖英国各地的5000多名自行车手。这家公司近日宣布获得了470万美元新一轮融资。总计融资额已达640万美元。

该公司计划利用这笔资金加速即将在2020年上半年在荷兰推出的产品,并将其用作在欧洲及其他地区推广其产品的跳板,并进一步开发新产品系列,包括量身定制的人身意外伤害保险。

Laka成立于2017年,它开发了一种独特的保险模式,客户只需要为保单索赔的费用进行付费。每个月的最后一天,所有索赔的金额会被平均分配给客户,根据市场的价格,每个人有一个支付上限。如果这个月没有人索赔,那么这个月需要支付的保险费就是0。目前为止,这家创企表示自己为客户节约了80%的费用(相比市场价而言)。

有趣的是,这种模式具有与客户更高的契合潜力,这意味着更少的索赔,Laka整个客户群体支付的费用也更低。Laka本身也只有在事故发生时才能赚钱——它会为每笔索赔增加25%来进行盈利。只要不出现索赔诈骗,那么客户永远会获益,成本也更低。

“客户的加入不需要支付任何费用。如果出现索赔,我们会率先利用运营资金来支付,这些资金是我们从保险合伙人那里借来的,当然需要支付额外费用。每月的月末,我们会把处理的索赔金额加起来,同时将额外费用也算进去,然后将这份账单分配给整个客户群体。当然,我们会事先付款,事后再找客户要钱。”Laka的联合创始人Jens Hartwig说道。

相比之下,更多传统的保险商如果索赔越多,它自己的利润就会越少。“从保险商的角度看,这是一种很棒的商业模式,因为它们更乐意去承担索赔。同时这些利润可以重新投入到资本中。但客户可能就不太乐意。”Hartwig说道。

为了解决这个问题,Laka的模式从“承担风险”转变成信用风险——这是为了确保客户会支付所需的费用。Hartwig认为通过信用卡和Stripe等支付服务提供商,这种风险会更加好管理。

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