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数字支付以10年为一个创新周期,下一波浪潮已经到来

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数字支付以10年为一个创新周期,下一波浪潮已经到来。

数字支付的兴起始于1990年代后期,当时PayPal将在线支付带给了大众。十年后,在2000年代后期,Square和Stripe通过为商家构建专业的支付工具将线下商家纳入了数字支付的版图。国内除了支付宝、微信支付,数字支付项目也非常多元。现在,随着2020年的到来,很明显,我们正处于下一轮支付创新周期的初期。金融技术领域的风险投资达到历史最高水平。

对于整个金融科技的趋势变化,我们在之前的一篇文章有详细介绍,推荐阅读:金融科技正在成为技术基础设施,暨互联网、云服务和移动技术之后的第四大平台技术

那么未来十年的支付创新将带来什么呢?我们研究认为,2019-2029这一轮创新周期,会让每家公司都成为支付公司。

我们已经清楚地看到另一波支付创新浪潮正按计划进行:垂直化。以前大家都是接入微信、支付宝支付,接下来的演化将是,大中型企业将内部付款变成自己的“垂直”的支付宝或者微信支付。

对于每个行业中有一定规模的公司而言,未来十年的支付创新将带来内部支付并成为支付推动者,为什么呢?因为现实的利益驱动,最近的技术进步使任何公司都可以轻松的将其支付变成利润中心。不仅可以节省不再支付给第三方服务提供商的费用,而且可以为业务和客户体验创新开辟新的机会。

Uber是最新的例子,他在一份市场报告中证明了支付在其未来的收入策略中所起的重要作用。Uber说: “由于我们将付款整合到了我们的技术堆栈中,因此我们可以不断创新以满足平台用户的需求。”

那多大的业务量需要构建自己的数字支付体系呢?按照现有的数据,一旦交易量每年超过5000万美元,内部处理的费用会比接入第三方支付便宜一些。

历史赤裸裸的显示,那些与付款创新周期保持同步并提供正确客户体验的公司才是最终赢家。在1990年代末和2000年代初,PayPal和支付宝的创新支付经验推动了新一代电子商务公司的发展。在接下来的十年中,Airbnb,Instacart,Lyft,Uber等公司利用Stripe和Square获得了巨大的成功。

展望未来十年,一切全都与垂直化有关。在这个赛道上我们也看到了一些新的玩家,比如来自美国的旧金山的初创公司Finix,数月前在A轮融资中获得了1750万美元的投资。

Finix旨在通过成为自己的支付处理器来帮助企业管理和货币化支付。

在2016年创立Finix之前,31岁的Richie Serna在纽约的Booz&Company从事咨询工作。当他考虑搬到旧金山加入一家支付创企时,他与几位在风险投资公司工作过的朋友交谈过。“不要放弃你的工作,”他们说。“你不会编程,你的父母也不富裕。”但是他依旧尝试了自学编程。两年后,他离开了第一家创企Balanced,与36岁的Sean Donovan开展了合作。Sean在支付处理商Vantiv(现为Worldpay)工作了14年。两个人花费了几年时间来打造产品,并在2018年获得了他们的第一个客户。

今天,商家有许多支付处理商可以选择,从直接寻求Worldpay和Fiserv等传统支付巨头到使用Square、PayPal和Stripe等服务。传统支付服务商在Visa和万事达卡收取的丰富“交易”收入之上收取每笔交易的一小部分。

如果你是一个开始清算大笔资金的商家,你可以在内部进行处理并保留更大的交易费用。但是对于一般企业而言,建立自己的“支付堆栈”可能需要花费数百万美元并需要多年的开发。“Airbnb支付团队有170人,其中110人是支付工程师,”Finix首席执行官说。

Finix的目标客户是每年处理至少5000万美元的交易,这一点可能会开始在经济意义上摆脱Stripe、Square或PayPal。这家金融科技巨头向商家收取每笔交易2.75%至2.9%的费用以及其他费用。Finix通过每月许可费和其他附加费来实现盈利。

Lightspeed是一家加拿大公司,销售用于接受信用卡的销售点软件,是Finix的客户。当它使用多个支付处理器时,它每次交易的收益率为0.25%。该公司在最近的一份监管文件中表示,在通过Finix的白标服务进行内部处理后,“我们的目标是净约0.65%”。这意味着它在每笔交易中获得的收益增加0.40%,或者每清算10亿美元获得400万美元。

Finix正面临支付领域的变革浪潮,更多的软件公司开始控制支付。例如,Mindbody通过帮助健身房和水疗中心接受支付而蓬勃发展,它拥有自己的支付堆栈。Lyft和Airbnb也这样做。“大约8%的支付都是由软件公司发起的。我们认为8%将增长到80%,”Finix想要吸引那些软件公司作为客户。到目前为止,它已拥有二十几个客户,其中多数客户每年需要处理数十亿美元的交易。

当然,挑战也很大。Stripe、Square和PayPal拥有强大的产品、品牌和市场力量。多年来,一直有人谈论Visa和万事达卡的交易费因监管而下降,这将威胁到Finix的价值主张,尽管Harris认为新的立法不太可能。也许最大的障碍是Finix的模型是全新的,它将需要接受大量客户的教育。从历史上看,美国支付行业的变化发生得很慢,因此Finix将需要依靠愚公移山的精神来打破这种模式。

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零工经济崛起,开户借款却是难题!国外FinTech 怎么破解?

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随着零工经济崛起,不少人为了追求更弹性的生活型态、更多元的工作内容,选择身兼多职「接案」维生。许多新创看见商机,纷纷成立接案平台,如家喻户晓的叫车App Uber、住宿平台Airbnb、接案平台Upwork等。这些新创为零工创造工作机会,还有另一些新创将角度调换过来—— 锁定零工的需求,抓住零工经济带来的商机

世界各地近年都有许多人转职成为自由工作者,无论是低技术或是高技术零工,他们都常因提不出稳定的薪资来源,在申请银行服务时备受刁难。「尤其当你是独自经营者或是自由接案者时,(金融服务)的选项其实不多」其中一位名为Johnny Reinsch的接案族分享道,他从律师转职成为接案法律顾问,拥有良好案源更是知名银行的老主顾,却曾因延迟五天缴房贷无法获得银行通融,觉得心灰意冷,而他仅是众多传统银行拒绝的接案族之一。

除了申请金融服务困难度提高外,不稳定的收入也成为银行信用评等上的麻烦,影响到申办信用卡、房贷、或开户时的权益,甚至可能大大影响储蓄率低的国家中零工族的财务状况。为了解决以上问题,两家极具发展潜力的国外新创,希望透过Fintech解决现代接案者的财务问题。

Even:与沃尔玛(Walmart)合作的Fintech App

许多零工会遇到一样的问题:钱还没进来,却有一笔支出要先付

因此Even带有预先支付功能,用户可先从App提领现金,待薪资汇进户头时App便会自动把预付的款项扣除,如此一来,用户无需申请银行贷款手续,更省下了支付贷款利息金额。再者,自由接案者因无唯一薪资来源,常常搞不清楚众多款项与专案间,到底哪些案主付清了,哪些已逾期,甚至成为呆帐。

面对此问题,Even透过手动及系统自动记录收支款项,由App自动追查待收、待付帐款,让所有款项皆能一目了然。除此之外,由于零工经济者易沦为社会福利制度中的漏网之鱼,自动化储蓄功能也能帮助接案者无痛存钱,透过App自动储蓄以累积自己的紧急备用金及退休金。

除了提供零工客户解决方案之外,沃尔玛(Walmart)为了协助员工建立良好的财务状况,也与Even合作,希望当员工发生紧急状况时,能透过提早领取薪资来度过难关,减少对工作上的影响;长期层面来看,则希望帮助无储蓄习惯的美国员工们,打造自己的经济安全网,透过简单App操作,便能达成初步理财的效益

Lili:专为零工打造,不受疫情影响获千万美元投资

「我们分析了现代工作者所面临到各种面向的问题:从银行业务到税务、支出等等,并创造了在变化不断的工作环境中,帮助他们持续成长的简单上手App。」Lili 创办人Lilac Bar David 说道。

Lili于2018年成立于纽约,它从一开始的设计思维、支援功能、使用介面等都抛去传统银行思维,专为接案者打造。Lili整合接案者可能用到的所有功能于App中,包含:分类记帐、个人财务报表、自动缴税储蓄等,甚至还发行了实体的Visa签帐卡。此外,因接案者收入较不稳定,故不向他们收取银行月费、透支费、换汇费,也无最低存款额、首次开户存款额的限制,取而代之的是:每月12至19美金的软件维护费用

「Lili重新定义了属于零工的银行服务⋯⋯在这充满不确定的环境下,随着未来工作型态快速变化,Lilac及Liran(Lili的CEO及CTO)的远见正改变现代工作者如何管理财务,同时帮他们省下多余的时间及金钱。」刚投资Lili 1000万美金的Group 11创投公司说道。

近年来开始有许多Fintech新创公司针对现行传统银行的缺点,推出新的解决方案,透过App的多功能设计及清楚的使用者介面,让金融服务不再由传统银行把持,而仅需用户本人及一只手机便能搞定。虽然目前国内金融业法规较为严谨, Fintech发展有限,但也期待国内外Fintech新创能相互激荡,透过创新及科技来因应席卷世界的零工浪潮

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RBF,一种介于债务和股权融资之间的替代方案,正在创业圈流行开来

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新冠疫情让今年的投融资市场雪上加霜,初创企业想融资的难度变得很大,就连独角兽们都开始节衣缩食,大幅度裁员。那初创企业如何获得资金来维持增长呢?

今天我们来谈一个话题,基于收入的融资(RBF)模式。

这是创业圈里一种新的借贷方式:Revenue Based Financing(基于收入的融资,或者叫收益分成贷款,简称“RBF”)。这是一种介于风险投资和银行借贷之间的资金形式,兼有了两者的利弊。简单的说,就是你和投资者签一份长期的合同,答应把未来一定比例的销售额作为现金还给对方,作为回报,投资者在今天会一次性的借给你一笔钱。这种借贷形式在其它行业其实存在已久(比如说矿业,电影业等等),但出现在创投行业,还是近年的事情,现在比较知名的RBF贷款的投资者有犹他的Rock & Hammer,德克萨斯的Next Step Capital和西雅图的Lighter Capital,以及今天重点介绍的欧洲首家RBF贷款公司Uncapped 。

具体来说,Uncapped 将使创始人能够以6%的固定费用(月收入的固定比例)获得10,000到100万英镑的运营资金。对于那些不想放弃股权以换取资本以帮助增长的成长型公司,它已被选为明智的选择。

根据Zendesk的说法,典型的RBF结构为:

  • 收益分成还款:月收入的2%到10%之间的用于偿还贷款(计算的是未考虑任何支出或商品成本的收益)。
  • 总回报:1.5倍至3倍
    投资者预期回报的投资金额的倍数上限。范围将取决于投资者承担的风险水平。达到这个倍数回报也就此封顶了。
  • 贷款期限:3到5年
    根据企业的财务预测需要多少时间来偿还投资者的总回报。收益分成还款基于此假设。
  • 到期时间:6至8年
    如果还款额度尚未达到总回报金额,企业将向投资者全额和最终付款以达到最大总回报的时间。

RBF正在成为新经济创业公司在股权和债权融资之外的第三种主流融资渠道。

Uncapped创始人Ismail解释说:“企业家在筹集资金时需要做出的第一个决定是放弃公司的部分股权还是承担债务。” 股权是一种缓慢而昂贵的增长方式,而贷款则增加了风险。我们正在创造一种介于债务和股权融资之间的替代方案,同时提供两者的优势。我们从Uncapped开始,这样企业家就不必放弃自己的公司或置业。”

伊斯梅尔(Ismail)说,“Uncapped”为企业家提供了获得资本的机会,而无需“个人担保,信用检查,认股权证或股权”,并承诺比投资者更快地行动。

他补充说:“我们不要求客户共享任何业务计划。” “我们所需要做的就是验证其业务绩效。我们连接到该公司现有的销售和营销平台,例如Stripe,Shopify和Facebook。基于收入的融资还使创始人可以灵活地在销售放缓或市场陷入低迷时偿还更少的钱。”

唯一的规定是,企业必须基于在线支付并且至少有九个月的交易历史。这使得Uncapped特别适合经营电子商务,SaaS,直接面向消费者,游戏和应用程序开发业务的公司。

“例如,我们的第一个客户是在线男装品牌L’Estrange,” Uncapped Pisarz告诉我。“对于电子商务企业来说,12月通常是最具增长挑战的投资时间,因为库存和营销成本处于峰值,但圣诞节销售尚未结束。我们能够在三天内为企业提供预付款。”

同时,伊斯梅尔(Ismail)声称,Uncapped是同类公司中首家在欧洲推出的公司。

他说:“尽管今年风投在欧洲投资了350亿美元,但许多公司却不符合这种风险投资模式。” “他们可能是一家无意出售的家族企业,专注于利基市场的企业家,或者是传统出资者可能忽略的少数族裔。风险投资公司通常会遇到1,500家公司,而每年只支持其中的5家,但我们有能力以更快的固定费用向100多家公司提供成长资本,而又不会在初期阶段牺牲股权。”

当然,仔细分析RBF的财务模型,也有一定的弊端。首先,它比银行借贷融资更昂贵。其次,由于还款是基于收入的百分比,因此在授予贷款之前,借款公司必须产生收入。并且,拥有高毛利率也很重要,才能够满足专门用于偿还贷款的百分比。

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【编辑推荐】世界名校金融科技和区块链免费在线课程

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金融科技在不断改变银行和金融服务领域,在这里给大家推荐一些世界名校的金融和区块链在线课程,可免费学习。

这些课程将帮助你更好地了解重塑该行业的技术和趋势,并与这个快速发展的行业保持同步。

1、金融科技安全与法规(Regtech)——香港科技大学,免费

主要内容:学习金融科技和金融科技如何颠覆和改变金融业,以及由此产生的挑战,包括数字取证,数据保护和安全,风险管理和公司治理,KYC和反洗钱( AML)等等。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/regtech

2、区块链和金融科技:基础,应用和局限性——香港大学,免费

主要内容:将引导学生了解区块链背后的设计原理以及此类去中心化账本(交易)系统的问题,各种现有区块链平台之间的差异以及这些平台可以提供的内容,区块链应用程序,技术的局限性和挑战等等。

课程链接:https://www.edx.org/course/blockchain-and-fintech-basics-applications-and-lim

3、金融科技导论——香港大学,免费

主要内容:在本课程中,通过一系列视频讲座,案例研究和评估,学生将探索金融科技的主要领域,包括什么是金融科技,支付和新兴技术,数字金融和替代金融,金融科技法规和监管,数据与安全,数据驱动金融的未来以及驱动金融科技的核心技术,包括区块链,人工智能(AI)和大数据。

课程链接:https://www.edx.org/course/introduction-to-fintech

4、金融科技颠覆性创新:对社会的启示——香港科技大学

主要内容:课程将帮助学员了解如何革新颠覆性创造金融业机会和他们对社会的影响。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/fintech-disruption?action=enroll

5、金融科技与金融服务业的转型——哥本哈根商学院,免费

主要内容:本课程帮助你了解支付基础设施的复杂性,识别和解释关键的支付工具及其功能,认识到监管框架的变化以及它们如何抑制或促进创新。

课程链接:https://www.coursera.org/learn/fintech-transformation-financial-services

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