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数字支付以10年为一个创新周期,下一波浪潮已经到来

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数字支付以10年为一个创新周期,下一波浪潮已经到来。

数字支付的兴起始于1990年代后期,当时PayPal将在线支付带给了大众。十年后,在2000年代后期,Square和Stripe通过为商家构建专业的支付工具将线下商家纳入了数字支付的版图。国内除了支付宝、微信支付,数字支付项目也非常多元。现在,随着2020年的到来,很明显,我们正处于下一轮支付创新周期的初期。金融技术领域的风险投资达到历史最高水平。

对于整个金融科技的趋势变化,我们在之前的一篇文章有详细介绍,推荐阅读:金融科技正在成为技术基础设施,暨互联网、云服务和移动技术之后的第四大平台技术

那么未来十年的支付创新将带来什么呢?我们研究认为,2019-2029这一轮创新周期,会让每家公司都成为支付公司。

我们已经清楚地看到另一波支付创新浪潮正按计划进行:垂直化。以前大家都是接入微信、支付宝支付,接下来的演化将是,大中型企业将内部付款变成自己的“垂直”的支付宝或者微信支付。

对于每个行业中有一定规模的公司而言,未来十年的支付创新将带来内部支付并成为支付推动者,为什么呢?因为现实的利益驱动,最近的技术进步使任何公司都可以轻松的将其支付变成利润中心。不仅可以节省不再支付给第三方服务提供商的费用,而且可以为业务和客户体验创新开辟新的机会。

Uber是最新的例子,他在一份市场报告中证明了支付在其未来的收入策略中所起的重要作用。Uber说: “由于我们将付款整合到了我们的技术堆栈中,因此我们可以不断创新以满足平台用户的需求。”

那多大的业务量需要构建自己的数字支付体系呢?按照现有的数据,一旦交易量每年超过5000万美元,内部处理的费用会比接入第三方支付便宜一些。

历史赤裸裸的显示,那些与付款创新周期保持同步并提供正确客户体验的公司才是最终赢家。在1990年代末和2000年代初,PayPal和支付宝的创新支付经验推动了新一代电子商务公司的发展。在接下来的十年中,Airbnb,Instacart,Lyft,Uber等公司利用Stripe和Square获得了巨大的成功。

展望未来十年,一切全都与垂直化有关。在这个赛道上我们也看到了一些新的玩家,比如来自美国的旧金山的初创公司Finix,数月前在A轮融资中获得了1750万美元的投资。

Finix旨在通过成为自己的支付处理器来帮助企业管理和货币化支付。

在2016年创立Finix之前,31岁的Richie Serna在纽约的Booz&Company从事咨询工作。当他考虑搬到旧金山加入一家支付创企时,他与几位在风险投资公司工作过的朋友交谈过。“不要放弃你的工作,”他们说。“你不会编程,你的父母也不富裕。”但是他依旧尝试了自学编程。两年后,他离开了第一家创企Balanced,与36岁的Sean Donovan开展了合作。Sean在支付处理商Vantiv(现为Worldpay)工作了14年。两个人花费了几年时间来打造产品,并在2018年获得了他们的第一个客户。

今天,商家有许多支付处理商可以选择,从直接寻求Worldpay和Fiserv等传统支付巨头到使用Square、PayPal和Stripe等服务。传统支付服务商在Visa和万事达卡收取的丰富“交易”收入之上收取每笔交易的一小部分。

如果你是一个开始清算大笔资金的商家,你可以在内部进行处理并保留更大的交易费用。但是对于一般企业而言,建立自己的“支付堆栈”可能需要花费数百万美元并需要多年的开发。“Airbnb支付团队有170人,其中110人是支付工程师,”Finix首席执行官说。

Finix的目标客户是每年处理至少5000万美元的交易,这一点可能会开始在经济意义上摆脱Stripe、Square或PayPal。这家金融科技巨头向商家收取每笔交易2.75%至2.9%的费用以及其他费用。Finix通过每月许可费和其他附加费来实现盈利。

Lightspeed是一家加拿大公司,销售用于接受信用卡的销售点软件,是Finix的客户。当它使用多个支付处理器时,它每次交易的收益率为0.25%。该公司在最近的一份监管文件中表示,在通过Finix的白标服务进行内部处理后,“我们的目标是净约0.65%”。这意味着它在每笔交易中获得的收益增加0.40%,或者每清算10亿美元获得400万美元。

Finix正面临支付领域的变革浪潮,更多的软件公司开始控制支付。例如,Mindbody通过帮助健身房和水疗中心接受支付而蓬勃发展,它拥有自己的支付堆栈。Lyft和Airbnb也这样做。“大约8%的支付都是由软件公司发起的。我们认为8%将增长到80%,”Finix想要吸引那些软件公司作为客户。到目前为止,它已拥有二十几个客户,其中多数客户每年需要处理数十亿美元的交易。

当然,挑战也很大。Stripe、Square和PayPal拥有强大的产品、品牌和市场力量。多年来,一直有人谈论Visa和万事达卡的交易费因监管而下降,这将威胁到Finix的价值主张,尽管Harris认为新的立法不太可能。也许最大的障碍是Finix的模型是全新的,它将需要接受大量客户的教育。从历史上看,美国支付行业的变化发生得很慢,因此Finix将需要依靠愚公移山的精神来打破这种模式。

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B2B

为实体零售赋能,移动自助结账产品可以如何玩?

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全球零售商承受着创造出色客户体验的压力。MishiPay不同之处在于它“扫描、支付、离开”这一无缝链接的体验,同时结合了RFID以防止盗窃,并与现有零售技术进行了深度融合。这家初创公司已经开始通过减少商店结账时间和改善客户体验,为欧洲零售商创造价值,这些零售商包括全球最大的体育用品零售商迪卡侬和欧洲最大的电子零售商MediaMarktSaturn。

智慧零售发展近年从美国扩展到欧洲,商店运用AI、人脸识别及云端技术等,顾客不仅享受付款便利性,业者还可节省人力成本,避免排队结账时人潮大排长龙的窘境。除了知名零售大厂亚马逊之外,体育用品零售商迪卡侬去年也开始在所有店内推出移动自助结账解决方案。给迪卡侬提供技术支持的是英国新创MishiPay

MishiPay的移动自助结账解决方案使客户可以使用智能手机简单地扫描商品并付款,从而使他们无需排队就可以退出商店。这种购物体验是许多零售商的首要任务。与正在测试的许多其他系统不同,MishiPay可以快速,无缝地集成到零售商现有的基础架构中,而成本仅为硬件密集型解决方案的一小部分。该公司在去年9月在A轮融资中筹集了400万欧元。

公司的创立起源于联合创始人Mustafa Khanwala的一次购物体验,2015年时他为了购买一瓶苏打水而不得不排队20分钟以等待结账,而现在通过MishiPay的自助结账技术(目前正在申请专利),用户只需使用自己的手机扫描商品包装袋上的条形码,就能在手机上完成支付,然后就能带着商品顺利回家了。换句话说,用户不需要排队结账。

此外,公司还表示这种技术能够实现“扫描、支付、离开”的快速购物体验,同时通过RFID和其他方式以防止盗窃。一旦用户不付款就离开,传感器就会发出警报。但一旦用户付了钱,安全功能就会被禁用,用户可以自由地带着所购买的物品走出大门。

“我最初想解决的问题是排队,但现在我们意识到这只是冰山一角,”Khanwala这样说道。“我们正在解决实体店购物和电子商务购物体验之间的鸿沟问题,并致力于将两者结合起来,为购物者和商店带来最好的体验。我明白要解决一个25万亿美元的问题行业是一个艰巨的任务,因此首先要解决的最大的问题,也就是几十年来一直困扰着实体商店付款的问题——排队!”

当然,自助结账系统并不是什么新鲜事,但MishiPay的创新在于完全抛弃了独立的实体店结帐。事实上,在支付过程中用户的移动设备(结合MishiPay的技术)就是付款和条形码扫描器。

“没有收银台,没有安全护栏,更没有排队。它的工作流程就是:扫描,支付和离开。我们还整合了安全功能以防止盗窃,并将其整合到零售商现有系统中。这才是关键。” MishiPay的联合创始人这样说道。

这一技术已经经过了两年的研发,并在四个国家成功地进行了测试。Khanwala表示公司已经准备好与各大零售商进行合作,“在他们的商店里应用我们的技术以证明该技术的价值”。

与此同时,公司的竞争对手也包括了如AmazonGo、QueueHop和YouBeep等公司,但Khanwala表示MishiPay不同之处在于它“扫描、支付、离开”这一无缝链接的体验,同时结合了RFID以防止盗窃,并与现有零售技术进行了深度融合。

他表示:“我们还在专利申请,以保护我们禁用RFID的方法以及我们的扫描方式,而这些都是我们的技术与其他系统相比的独特之处。”

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金融科技

每家公司都将成为金融科技公司

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美国著名投资基金Andreessen Horowitz合伙人Angela Strange 在最近的a16z峰会上作了题为“ 每家公司都将成为金融科技公司 ”的演讲。

乍一看令人怀疑,这种说法到底意味着什么?

简而言之,可以说:“所有初创公司都可以借助多种金融基础设施服务,以低成本和高速度构建自己的金融服务。”

以下是原文翻译:

我相信,在不久的将来,几乎每家公司的很大一部分收入将来自金融服务。在这篇文章中,我将深入探讨促成这一转变的基本要素,更重要的是,它将如何从根本上改变我们所知道的银行业。每一家公司,甚至那些与金融服务无关的公司,都将有机会首次从金融科技中受益。

初创公司将能够更快速、更便宜地创办公司。现有的金融服务机构将能够快速推出新产品,并且在IT维护上花费更少。最重要的是,这意味着消费者有更多的选择、有更好的产品和更低的价格。

金融行业现状

首先,让我们简要了解一下当今银行业的状况。世界经济论坛的一项调查发现,只有28%的千禧一代和Z世代(又称网络世代)相信他们的银行是公平和诚实的。这与提供令人满意的产品相去甚远。

与此同时,超过50%的美国人依靠工资生活,他们经常体验到一个完全不同的金融服务体系。虽然他们可能更需要金融服务,但他们的选择却更少,而且这些服务相当昂贵。总的来说,大多数人肯定不喜欢他们的银行。

为什么在顾客极度不满的情况下,现状还能持续这么久呢?尽管任何行业的创新都很难,但金融服务业的创新尤其困难。这些现有的机构中有许多已经存在了100多年,并且拥有庞大的实体零售业务。因此,要削减成本并迅速推出新产品是很困难的,比如改变许多长期租约以及在全国范围内培训数千名员工。

虽然许多这些机构可能有数十亿美元以上的IT预算,但在一些较大的银行,这些资金的75%仅用于维护现有的产品。这是一个高度监管的行业,有多个跨州和联邦的监管机构。它的基础设施非常复杂。因此,虽然这对初创公司来说是一个巨大的机遇,但也存在巨大的挑战。

考虑到所有这些挑战,为什么我对未来依然如此乐观?这和过去创办软件公司有相同之处。在过去,创办软件公司真的很难。10到15年前,创办软件公司的第一步可能是开车去电脑商店购买物理服务器,然后把它们装到借来的卡车上运回办公室,放在服务器机房里。之后,你还需要购买一些软件许可证,为数据库编写一些代码,然后花费数十万美元甚至数百万美元最终开始构建你想要推向市场的产品。

如果这听起来完全不合时宜,那是因为它确实在当时不合时宜。今天,任何人都可以用信用卡和笔记本电脑创办软件公司。亚马逊网络服务(AWS)将所有这些基础设施都作为服务提供,它大大降低了成本和复杂性,并且还开展了数千项实验。

想想Airbnb这样的公司。如果创始人不得不去找投资者,说服他们给公司数百万美元,只是为了建造基础设施,以证明其平台有巨大的市场,消费者都愿意待在陌生人的家里,结果可能会有所不同。

金融业的“AWS”时代

同样具有里程碑意义的变化——基础设施即服务——正在进入金融服务业。不只是一家公司参与其中,而是多家公司,因为金融服务基础设施非常复杂。这一转型将降低成为一家金融服务公司的成本和复杂性,重要的是,它将催生出成千上万的实验产品,为银行业的未来铺平道路。

我们希望这种创新来自初创公司和现有的金融服务机构。但其中很大一部分将来自首次增加金融服务的现有公司。而这已经发生了:苹果刚刚发行了自家的信用卡。

现在,这在金融科技界可能是一个备受期待的举动,但就在不久之前,苹果还只是一家电脑公司。现在它希望用户会像喜欢自己的iPhone一样喜欢它的信用卡。人们很容易接受苹果的这一举动,因为它不仅资金充裕,而且以善于推出新产品而闻名。但这一趋势正在更广泛的范围内发生。

以Uber和Lyft为例。它们是共乘公司,但如果你是司机,他们也可能是你的银行。对Uber和Lyft来说,增加金融服务有两个好处。这两家公司都花了数百美元来雇佣每个司机,而他们必须通过搭车的利润来弥补成本。如果他们在银行服务上也有利润的话,弥补成本会快得多。此外,如果我是司机,我更有可能留在一家提供金融服务的公司。最终,如果成功的话,Uber和Lyft可能只需要招聘更少的司机,因为这样可以更好地留住原有的员工。

这不仅仅是一种消费现象,这也发生在B2B领域。以Shopify为例,它为许多商家提供网站服务,并收取月费。或者是Mindbody,一家帮助瑜伽工作室等健身工作室管理业务的公司,也收取月费。但事实证明,这两家公司近50%的收入来自金融服务。

那么,为什么这种金融科技爆炸会发生在现在呢?“即服务”的基础设施正在进入银行业。要理解为什么这是一件大事,我们需要看看如今的银行体系有多么复杂。

你有没有想过开办一家银行需要哪些条件。在这个高度管制的行业,首先你需要申请许可证,这就可能需要几年的时间。相反,大多数新公司正在寻找一家担保银行(实际上是借用许可证)。但这只是你必须进行的第一项合作。

然后,你需要一个核心系统(类似于大型数据库)来记录你客户的资金,以及资金的流动。你需要与一系列的支付系统集成,这样客户才能从他们的账户中取钱。如果要贷款,你需要通过信用机构了解你客户的信息。你需要遵守多个监管机构,这可能会推动与KYC(了解你的客户)和AML(反洗钱)的更多合作。因为是在和钱打交道,所以需要防范欺诈,这需要更多的软件。至此,你已经有了十几个合作伙伴。即使你花了两年的时间去签署这些协议,你仍然还没有开发出你想要推向市场的新产品。

但是,如果像亚马逊在计算和存储方面所做的那样,公司专注于这个复杂堆栈的每一层,并将这一步骤作为服务提供呢?这就是正在发生的事情。

银行基础设施即服务

先来看看几个例子。首先,假设我想构建一个简单的预算编制或财务规划应用。我不是试图重建堆栈,我只是试图从堆栈中获取数据。这听起来很简单。但当你一头扎进去的时候,你会发现其实没你想的这么简单。

首先,我需要了解客户的财务状况。从银行开始,全美有成千上万个银行。更复杂的是,许多这些银行有不同的核心系统,因此就会有不同的数据格式。我至少需要构建和维护几十个集成,才能获得基本的覆盖率。我还需要知道客户的经纪账户,也许还有工资。如果他们有学生贷款,那又是一套完全不同的整合系统。你可以很容易地看到我是如何把所有的时间都花在构建基础设施上的,而我甚至还没有构建出我想要推向市场的伟大财务规划应用。

然而,现在有一个像Plaid这样的公司,它构建并维护所有这些集成并将其作为一种服务。重要的是,Plaid还将这些数据转换成可用的格式。

这个预构建的基础架构层帮助加速了Earnin这样的公司的发展,Earnin允许用户提前获得他们已经挣到的钱。或者Blend,这是一个简化的抵押贷款应用。你可以简单地把你的银行账户连接起来,而不是按月传真银行对账单和经纪人对账单。新的联系正在不断建立,比如学生贷款服务。在不久的将来,我们可能会看到学生贷款体验的改善。

另外一个例子:假设你有一个新的消费银行服务的好主意,包括支票账户和借记卡,你就需要比我上面提到的更多的伙伴关系,例如一个用于取款的ATM网络或者远程支票存款。由于很多这样的系统是在20世纪60年代建立的,所以你需要编写大量的代码来将这些伙伴关系连接起来。

但是现在我们有了像Synapse这样的公司,它提供所有这些服务。它除了能帮你大大缩短发布时间外,还能做两件事:首先,它能让创业者专注于将新产品推向市场。其次,Synapse允许企业优先考虑客户理解和分发策略,而不是银行基础设施和支付专业知识。

利用金融科技打击诈骗及洗黑钱活动

很多行业都是有规定的,如果你不遵守,就会被罚款。但如果你不遵守金融服务业的规定,你就会进监狱。

银行被要求遵守一系列旨在防止洗钱的法律。他们监控着世界各地数以百计的制裁和恐怖分子名单,以及我们所有的交易。你可以想象,这将导致许多误报(合法客户被阻塞),以及大量的手动检查。这是一个繁琐的过程。在一家大型银行,21万名员工中有3万名员工专职进行交易监控。由于反洗钱规定,这些工人中的绝大多数正在对可疑活动进行评估,并提交可疑活动报告。

更令人惊讶的是,只有不到3%的洗钱资金被截获。这为技术将此功能作为服务提供了巨大的机会。例如,Comply Advantage为其他公司提供制裁或恐怖主义观察名单的整合服务,将数百个整合缩减为一个。它提供了更精密的风险控制,因此银行可以花更少的时间监控交易,而把更多的时间集中在检测洗钱活动上。这将产生更好的客户体验,有更低的成本,并且随着时间的推移,有望获得更高的成功率。但这个市场面临的一大挑战是,一旦一家银行擅长抓捕洗钱者,罪犯往往会转移到系统中的薄弱环节。

骗子也是如此。我们许多人认为欺诈只是盗用身份,但实际上还有一种更有害的欺诈:完全捏造或合成身份。

一家贷款公司的数据科学家在浏览数据库时,注意到一个相当晦涩的名字与13个不同的社会保险号码相关联。所以他们检查了哪些名字或社保号配对有信用档案。结果,13个社保号都有信用档案。

这是一种很难抓住的诈骗行为。但是现在我们有了一个像Sentilink这样的公司,它把抓捕诈骗行为作为一种服务。原来,伪造身份的人贷款的利率与真人相差甚远。只要你关注这一点,你就可以更有效地阻止这种欺诈。

这些只是新基础设施公司如何彻底重塑金融体系的几个例子,他们将其作为一种服务提供给我们所有人。

这在美国是一个巨大的机会,在全世界则是一个更大的机会。世界各地的监管和支付系统各不相同。在某些情况下,金融服务堆栈是完全不同的。

这种颠覆的独特之处在于,在大多数大型行业变革中,往往只有一个赢家和许多输家。但在这种情况下,每个人都有机会参与,并取得显著的进步。对于初创公司来说,我们已经看到了一些正在建设的新基础设施公司的例子,但依然有更多的机会存在。而在这一基础设施的基础上,还有更多的机会在成千上万的实验中被释放出来。

仅去年一年,就有近2000家金融科技公司成立。现有的金融机构可能最终能够替换他们的一些遗留系统,并在维护上减少开支。此外,通过与这些初创公司合作,他们可能能够更快地推出新产品。

正如我们在Uber、Lyft、Shopify、Mindbody等公司看到的那样,每家公司都应该考虑如何利用金融服务更好地服务客户,更好地留住客户,并提高利润率。

最后,真正令人兴奋的是作为消费者的我们。随着新的金融服务公司的成立,以及一些我们喜爱的品牌推出新的金融服务,我们现有的服务正在变得更好。我相信,在不远的将来,每个人,无论他们的社会经济背景如何,无论他们生活在世界的哪个地方,都将能够获得负担得起的金融服务,我们甚至可能会爱上它们。

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金融科技

除了大病,相互保险还可以在哪些领域玩?

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伦敦保险科技创企Laka开发出一种社区驱动的相互保险方法,最初将重点放在自行车市场上。它的第一个产品可确保自行车和自行车装备不被盗或损坏。现在,该保险产品已覆盖英国各地的5000多名自行车手。这家公司近日宣布获得了470万美元新一轮融资。总计融资额已达640万美元。

该公司计划利用这笔资金加速即将在2020年上半年在荷兰推出的产品,并将其用作在欧洲及其他地区推广其产品的跳板,并进一步开发新产品系列,包括量身定制的人身意外伤害保险。

Laka成立于2017年,它开发了一种独特的保险模式,客户只需要为保单索赔的费用进行付费。每个月的最后一天,所有索赔的金额会被平均分配给客户,根据市场的价格,每个人有一个支付上限。如果这个月没有人索赔,那么这个月需要支付的保险费就是0。目前为止,这家创企表示自己为客户节约了80%的费用(相比市场价而言)。

有趣的是,这种模式具有与客户更高的契合潜力,这意味着更少的索赔,Laka整个客户群体支付的费用也更低。Laka本身也只有在事故发生时才能赚钱——它会为每笔索赔增加25%来进行盈利。只要不出现索赔诈骗,那么客户永远会获益,成本也更低。

“客户的加入不需要支付任何费用。如果出现索赔,我们会率先利用运营资金来支付,这些资金是我们从保险合伙人那里借来的,当然需要支付额外费用。每月的月末,我们会把处理的索赔金额加起来,同时将额外费用也算进去,然后将这份账单分配给整个客户群体。当然,我们会事先付款,事后再找客户要钱。”Laka的联合创始人Jens Hartwig说道。

相比之下,更多传统的保险商如果索赔越多,它自己的利润就会越少。“从保险商的角度看,这是一种很棒的商业模式,因为它们更乐意去承担索赔。同时这些利润可以重新投入到资本中。但客户可能就不太乐意。”Hartwig说道。

为了解决这个问题,Laka的模式从“承担风险”转变成信用风险——这是为了确保客户会支付所需的费用。Hartwig认为通过信用卡和Stripe等支付服务提供商,这种风险会更加好管理。

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